P2P平台Bondora看到欧洲P2P借贷的巨大潜力(5)

违约率和损失率取决于风险段。所有的利率都是风险整合了的，所以净收入也是相对聚集的，毕竟低风险的贷款利率低，高风险的贷款利率高。根据美国标准(违约是指逾期120天以上的)，我们的当前投资组合违约率为5.1%，而根据欧洲标准(违约指逾期60天以上)，我们的违约率达6.35%。

贷款项目的违约率和恢复情况变化如下图：(违约是按照欧洲标准定义)

Georgia: 你希望平台进军美国吗?

Pärtel: 美国无疑是一个有趣的且高度发达的大型信贷市场，但是我们还是将重点扩张整个欧元区，在欧洲建立一个类似的信贷市场。虽然欧元区的GDP总和比美国低24%，其人口比美国高7%，意味着欧元区的的增长机会也很大。

但是我们已经和美国本土众多机构投资者接洽，目前接洽还算成功，我们将探讨如何更有效的吸引美国本土的合格投资人。

Georgia: 你发给我的邮件中显示平均收益率超过10%，而你网站上的参考收益则是在20%以上，请解释一些这中间的差异，说说这个回报率在综合损失率和发行贷款利率时是否真实。

Pärtel: 邮件中说的是99%的投资收益至少为10%，平台投资人平均收益在20%以上。这就是说回报最低四分位数为10%以上，而最高四分位数约25%，平均值略高于20%。不过在我们之前的沟通中，我们没有使用这个平均收益数字，而是使用我们的事实表和网页数据，因为我们发现许多保守的投资人只看营销信息中的高回报这一核心信息。许多投资人，尤其是曾投资其他欧洲P2P平台的投资人都简单的认为这些收益数据太好了，不大真实，认为这是一个吸引投资的骗局。因此我们的营销团队决定只标榜10%以上的收益数据，这样，保守的潜在投资人愿意相信、愿意投资，尽管10%的收益率可能偏低且不是实际平均值。

Georgia: 你打算进军企业借贷市场吗?

Pärtel: 没有。我们在2010-2012年间测试过企业借贷服务，发现从借款人和组织架构层面看，个人消费贷款服务与企业借贷服务之间几乎没有任何协同作用，二者之间的风险及销售动态都有很大的不同。

但我们也不排除未来的任何可能性，但是我们将更侧重于建立一个消费信贷品牌。我们认为，传统银行在企业借贷业务的优势比在消费信贷的优势高出许多。企业贷款可以和企业咨询服务、企业增值服务一同进行，银行也有足够强大的基础设施做支撑，但是银行没有这么做。

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