P2P平台Bondora看到欧洲P2P借贷的巨大潜力(4)

在过去的四年里，欧洲已经统一了个人贷款监管规定，但是国家间还是存在差异。每个国家对利率和APR标准以及执照要求等都有不同的规则。我们今天运营的一些市场，其监管法律相对宽松，无借贷执照要求，但是这点估计很快会有改变。

我们利用全球公认的咨询公司审查我们想要进军的每个市场。这些咨询公司会针对适用我们商业模式的各种各样的法律做全面的法律评估，主要分析消费信贷规定以及二级市场准则等。咨询公司的研究分析将影响我们市场进军决策，对我们现行的市场运营起到很大的引导作用。

在董事会和管理层敲定进军的市场后，为了符合当地法规，会计公司将重组我们的合同和法律结构。因此每增加一个进军市场，我们的法律成本和复杂性就增加，毕竟当前还没有适用P2P借贷平台或信贷公司的一套统一管辖方案。

为了持续的在欧洲扩张，明年我们又需要改变法律结构，因为欧元区的其他国家限制了无银行牌照公司从事的信贷相关服务。因此，我们打算和银行达成合作，就像美国的LendingClub 和 Prosper一样。银行/信用机构许可证适用于欧洲的各种司法管辖，因此持牌照的银行只需受到本国FSA的直接调控。

Georgia: 你向英国FCA申请并获得授权，能解释一下为什么是FCA吗?你希望在英国国内运作?

Pärtel: 为了提高公司的信誉并继续吸引英国的投资人，我们有必要向FCA提出执照申请。我们想向公众保证我们平台有强大的控制、管理和监管流程。这对平台借贷双方都很重要。目前我们没有计划定焦英国借款人。

在未来的几年里，我们可能向本土FSA或欧洲其他监管机构申请 传统 执照。在我们获得全面的信贷机构许可证之前，我们的服务在一些地域还是受限。

Georgia: 现在平台已向西班牙、芬兰、爱沙尼亚、斯洛伐克的借款人开放，是否计划向其他国家的借款人开放?如果有计划的的话，是哪个国家?

Pärtel: 有计划的，我们将在2015年上半年进军新的市场。我们希望能在整个欧洲扩张，董事会还没有批准具体的扩张计划，我们目前正在评估中小型市场VS欧元区最大的市场。

为了能进军所有欧元区国家，我们已经开发新技术，搭建新的营销平台和基础设施。扩张决策可能更集中那些最具增长潜力、法律壁垒最小的市场。

Georgia: 平台的贷款违约率是多少?损失率是?

Pärtel: Bondora平台的净收益(计算坏账之后)为20%以上，历史违约率在1-10%之间，恢复率为40-100%。由于我们拥有强大的内部改善系统及法律保护，我们的违约贷款恢复率比整个行业其他平台来的高。我们将结合自身成本损失，代表投资人将拖欠60天以上的借款人告至法院。

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