P2P借贷身份认证的重要性

消费借贷估计有11万亿美元的市场，而P2P借贷的人气猛涨，尤其是随着两大P2P平台 Lending Club 和Prosper 2013年已发行24亿美元贷款，今年这个数字有望翻番。

根据克利夫兰联邦储备银行发布的新型借贷行业研究报告显示，信用卡借贷总额以每季度2%的幅度下降，而P2P借贷自2007年以来则以平均每季度84%的幅度增加。所有这些都昭示了一个事实：P2P借贷是非常有吸引力的。首先，那些信贷历史较短的借款人通过P2P借贷可以更简单的获得贷款;其次，通过P2P借贷偿还债务比银行更简单，且利率更低，自2010年来，借款人通过P2P网贷借款的利率一直比信用卡贷款低。

虽然P2P借贷没有银行来的正规，但是P2P借贷平台的借贷合同也是有法律效应的，且其借贷结果通常也能和传统银行类似。就像传统金融贷款一样，P2P借贷也要求进行身份认证，以确保借款方是真实的个体且其合同信息有效。身份认证是P2P借贷至关重要的组成部分，因为身份认证使得借贷平台对借款人的基础信息及还款能力有了最基本的认识。为了验证身份，借款人可能被要求提供驾照、护照、银行对账单或者税单等。当借款人的身份通过认证，P2P平台将通过给借款人和投资人显示匿名性的会员名称来保护客户隐私。每个平台的身份认证过程多少有些不同，但是所有想要进入P2P行业的借款人或投资人都需经历这一步。P2P借贷公司通过验证借款人的身份，以降低欺诈风险，同时也满足反洗钱洗涤( Anti-Money Laundering ，简称AML)法规和了解客户(Know Your Customer，简称KYC)法规要求。

对P2P借贷持反对意见的那些人担心借款人信用差，违约风险高，他们认为如果这些借款人无法从传统银行获得贷款，或许是因为这些借款人的信贷风险实在太高。但是，正如克利夫兰联邦储备银行援引 Equifax(美国三大信用局之一)的数据所指出的，39.8%的信贷历史较短的人群，其信用评分都高于次贷门槛。换句话说，他们这些人不能算是信贷风险高。这一点很重要，以便确保更多的贷款能够顺利偿还，毕竟这会影响到P2P行业内的发展动力 投资人的满意度。

每个P2P平台都有自己的信用评估系统，有些平台的评估系统非常精细复杂。Lending Club是一家努力变革传统金融机构的消费信贷平台，它指出P2P借贷所负载的83.3%的贷款都是一次性的、个体的、用于偿还高利率信用卡债务。

Peerform (纽约一家消费信贷平台)拥有与著名经济学家共同开发的贷款分析模型(Peerform Loan Analyzer)，能够用与其他平台不同的评估方法鉴定借款人的信用，允许那些即使只有600信用评分的借款人获得贷款。Zopa对借款人的违约及拖欠还款等信息完全透明公开，通过诸如 成立追款队代表投资人催收账款 等措施保护投资人，同时设置保障基金防止借款人违约时投资人颗粒无收。

P2P借贷市场正在迅猛发展，不仅贷款数额迅猛增加，而且P2P平台数量及P2P行业内的企业模式都在迅猛增加。P2P借贷行业本身也朝多元化发展，不再限于个人消费贷款的P2P，也涉足P2B，比如英国的P2B融资平台Funding Circle。

当前，线上P2P借贷在美国、英国、中国三国最为流行。但是，由于当地借贷法律限制及认知的缺乏，P2P借贷在世界上其他国家的发展寸步难行。随着诸如Global Gateway等全球性身份认证服务的推出，P2P借贷或许不再受边境限制。跨境贷款的推出可能为P2P借贷的全球性扩张提供最佳方案。