传统银行对上互联网“合则两利 斗则两伤”

P2P跑路潮将互联网金融推至舆论的风口浪尖，然而 拥抱互联网思维 已成了时代前进的主题。

传统银行若不改变，就会成21世纪行将灭绝的恐龙。 香港永隆银行董事长、招商银行前行长马蔚华在接受《第一财经日报》记者专访时表示。早年比尔·盖茨的一句至理名言也是马蔚华初任行长时的寄语。关注客户体验、开放包容、普惠民主，这也成了马蔚华在采访中 三赞 互联网金融的理由。展望未来，他认为传统金融和互联网金融的深度融合、优势互补是大势所趋，最终将惠及广大群众。

作为互联网金融重要形式之一的P2P，其近期也因 跑路潮 备受质疑，马蔚华认为P2P不必一棒打死，关键在于制度规范，包括引入会计师事务所作为第三方监管，使民间借贷阳光化。

拥抱互联网思维

近几年，由于移动支付的发展，众多互联网企业步入金融业的大门，极大程度上影响了人们的思维方式。马蔚华表示，这既是对传统银行的一种挑战，更使其萌生必须拥抱互联网的紧迫感。

具体而言，由于支付宝等产品发展迅速，其割断了客户和银行直接的关联，后果便是使银行失去了对市场需求的认知，因此传统银行必须拥抱互联网。 马蔚华说道。

作为银行家出身的马蔚华毫不掩饰对互联网金融的赞许，并从三方面加以佐证。

首先，互联网金融极度关注客户体验，精密到每一个微小需求的变化。他以小米手机、腾讯为例，二者每天都在收集客户需求、修改程序，迎合了当下 粉丝思维 的时代。

其次，互联网金融是开放包容、互联互通的平台，过去传统银行的创新产品都限于内部，各部门之间有严格的风控。而互联网金融甚至可和社会、客户共同开发产品。

此外，互联网金融也是普惠民主的，覆盖了传统银行忽略的领域，对零散小众客户非常重视。马蔚华指出，如果传统银行不开始重视这点，便会失去市场的基础。因此，在互联网金融的影响下，传统银行需要转变思维方式，走数据化道路。

不过，马蔚华也特别指出，传统银行的诸多优势不容忽视：网络、风险管理和资金容量巨大。因此，在他看来，将来的发展趋势将是传统金融和互联网金融的深度融合、优势互补、深度合作。由此，金融覆盖面会越来越广阔，受惠的将是广大群众。

P2P重在驱弊兴利

作为互联网金融非常重要的形式，P2P平台跑路高潮强势来袭，如红岭创投1亿元单笔融资逾期再次将P2P网贷推向了舆论的风口浪尖。

对于P2P不必一棒打死，其对于解决小微企业的资金需求具有非常意义。关键在于制度规范，并以制度来加以引导，使民间借贷阳光化。 马蔚华表示。

以P2P的发源国美国为例，马蔚华认为成熟的市场规则是繁荣的关键。如Facebook提供平台，具备征信体制、云计算、搜索引擎，因此供需双方可实时报价，并根据报价完成资金供需过程。

相较而言，P2P的走向在中国有所偏离。马蔚华称： 从本质而言，P2P是基于互联网平台的民间借贷，其积极意义值得肯定，但中国的部分P2P已逐渐成为一个中介，主要通过成立资金池、找项目从而变相吸收公众存款，P2P不是银行而做了银行的业务，因此必须进行规范，避免造成社会金融秩序的混乱和民众恐慌。

谈及具体监管措施，马蔚华认为，监管必须要有法律制度，监管当局也可以委托中介，即第三方监管，如委托会计师事务所，并自身进行主导。

在这轮P2P倒闭潮中，不少谋求长远发展的P2P平台都主动引入第三方托管，以防范风险，提升平台的可信度。除第三方托管模式之外，目前P2P行业较为常见的增信模式还包括第三方担保、提取风险准备金等。