明年粤车主保费或下降10%

 备受广大车主关注的商业车险费率改革，明年将迎来大扩容。包括广东在内的12地保监局所辖地区纳入商业车险改革试点范围，其试点将在明年1月1日启动。

广东保监局相关人士昨日向南都记者透露，目前保监会相关文件还没下发至局里，不过消息基本属实。广东保监局届时会尽快出台适合广东特色方案。南都记者从部分财险公司了解到，各公司都已着手准备。“风险保费越发趋于透明。中小公司压力会更大。”广东一位财险公司负责人表示。

车险承保利润率仅5.9%

“下一阶段广东保监局的工作重点是，根据保监会统一部署，扎实推进商业车险费率市场化改革。”广东保监局相关人士称，不过，目前保监会相关文件还没下发至局里，所以不清楚第二批试点时，保监会是否会再度深化改革条款。但是如果文件正式下发，广东保监局会尽快出台适合广东特色的方案。

“广东车险市场竞争非常市场化，财产险公司中经营车险众多，各种渠道充分发挥作用。”上述负责人表示。“车改后条款会更加合理，保险责任更宽。”

“以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权。改革后，各家公司将使用中国保险行业协会的示范条款。在费率方面可以根据风险系数、渠道系数、自主核保系数来调整车险保费。这将建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系。”上述人士表示。

广东保监局27日公布的数字显示，广东(除深圳(www.szxxg.com)外)前三季度财产险业务保费收入485.8亿元，同比增长13.3%。保证险、责任险等非车险业务继续保持良好发展势头，同比分别增长18.9%和15.5%。

南都记者获得的数据显示，车险业务前9个月，车险保费收入368 .12亿元，同比增长了15.41%。不过，车险整体承保利润19.7亿元，承保利润率5.9%。

从公司来看，份额集中在人保、平安、太平洋三家公司，三家车险市场份额占了广东整体市场的66.19%。人保和平安车险保费收入也处于比较高增长，分别为19.47%、21.62%。

相比之下，不少中小型公司车险保费收入甚至出现同比下滑。继史带财险之后，近期美亚保险也宣布退出车险。“车险主要考虑品牌、价格和服务三个方面的因素。中小公司业务量较小，赔付支出和手续费及佣金支出却连连上升，车险亏损难免。大公司虽然赔付率有所降低，但是费用率大增也是个制约的问题。”广东一位财险公司负责人对南都记者表示。“商车改革，风险保费越发趋于透明，市场打的就是费用战。中小公司压力会更大。”

南都记者观察到，部分车险业务量较小的公司赔付率已经到达89%。

消费者平均保费下降10%

车改会对消费者产生什么直接影响？广东车险从业人士均表示，对于低风险车主而言，伴随车险改革的推进，其保费将呈现下降趋势。与此同时，高风险车主或者出险次数较多的客户，其保费则有可能大幅上升。

具体一点：改革后车险理赔次数和保费价格直接挂钩，如果理赔次数少，第二年车险续保就可以享受一定的价格优惠，如果一年内出险次数过多，产生2次或2次以上的出险理赔次数，那么车主不但享受不到价格优惠，车险续保的时候保费可能还会上涨，出险次数愈多，上涨幅度越大。

7月31日，保监会发布《商业车险改革试点首月运行平稳》一文，指出改革首月，6个试点地区车均保费同比下降约9%。约77%的投保人续保保费同比下降，约23%的投保人续保保费同比上升。

从试点情况看，6个地区改革试点让消费者平均保费下降了10%左右。遵纪守法不出险的好车主保费会下降。

中国平安财产保险副总经理曹六一表示，6月份试点以来，70%的客户得到了更多的优惠和实惠。在一些过去风险控制和出险频率比较高的客户给予了涨价，这也是适应行业和市场发展的需要。

部分公司仍靠低价格竞争

虽然车险费改给了保险机构更大定价自主权，但由于车险研究不到位以及个人驾驶数据积累等方面不完善，汽车保险市场的发展依然面临着诸多挑战。

人保财险车商部总经理双磊表示，中国的汽车保险发展到现在，虽然规模已经很大，但整个风险定价与科学定价还有一定的差距。

业内人士也表示，其实目前业内依然是维持之前的打法。“其实大家没有太多客户以前的驾驶习惯这样的数据。在已经试点的地区，大家为了市场竞争都用‘双八五折’来做，即自主渠道系数和核保系数都是按0 .85的最低标准计算。”据一位去试点地区调研的某大型财险公司高管表示，这或将影响保费充足率(衡量保险公司偿债能力的指标)，从而导致车险承保亏损。

在众多的探索中，国内很多公司都依照国外的经验，选择了“U BI”，即通过车主的驾驶习惯来进行精准的保费定价。许多第三方平台已经在收集“人的驾驶行为”了。

“车险费率改革后，局部竞争不理性的情况继续存在，传统保险风险加大。”中国保监会副主席陈文辉曾公开表示，部分公司以低折扣率的手段非理性参与市场竞争，部分公司业务增长乏力时仍惯用高费用、低价格的方式来拉动业务增长。而近期保监会在试点地区做车险改革调研座谈会中，也提及部分试点机构折扣水平大幅低于报备水平，综合成本率低于监管阈值等问题。

业内人士表示，整体而言，车险承保利率已经到了亏损边缘了，预计今年的车险很有可能会是承保亏损，整体盈利很难。

(南方都市报)

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