金融科技构建公益生态：金融引领创新，教育决定创新

“技术进步推动的经济发展本身无法确保更多的人过上好日子。”2013年诺贝尔经济学奖得主罗伯特.席勒在其著作《新金融秩序》的前言中不无忧虑地写道：“虽然技术进步标志着人类取得了更显著的经济成果，但即便如此，更恶劣的生活环境还是可能出现。”

如何利用金融产品作为杠杆，提升穷人的健康和教育水平？近年，金融机构的探索正在于此，多家银行的企业社会责任报告中的关键词大都围绕：精准扶贫。而作为全球领先的备受关注的金融科技机构，如何运用新技术、新方法探索扶贫新模式？大数据、区块链等新技术正在逐步应用于公益领域。

瑞银发布的《价值与愿景：二十一世纪的中国公益慈善》报告显示，教育是公益慈善最关注的领域。“扶贫必先扶智，我们以扶贫教育为主，重点对贫困学生进行捐助，帮助完成学习计划。”玖富集团方面称，从2007年9月资助第一位孩子开始，集团管理层就自发发起了玖富公益一对一帮扶活动，至今已累计一对一资助学龄青少年、儿童近千人，并帮助多人成功考入大学。

金融精准扶贫

2001年诺贝尔经济学奖得主约瑟夫 E.斯蒂格利茨(Joseph E. Stiglitz)认为，一个经济的成功与否只能通过一种方式评价，那就是看大多数人的生活标准在持续的一段时间内发生了怎样的变化。

历经近四十年的改革开放，中国经济已取得巨大成就，2016年,中国人均GDP已经超过8000美元，但仍存在结构失衡问题，中西部地区等区域仍有大量家庭深陷贫困。

“让金融发展成果惠及广大人民群众是实现好、维护好、发展好最广大人民根本利益的客观要求，也是全面建成小康社会的重要内容。”中国银行业协会专职副会长潘光伟表示，截至2016年末,银行业金融机构服务老少边穷地区的营业网点已达5051个,支持建档立卡贫困户402万户,扶贫小额信贷余额1658亿元,扶贫项目贷款余额802.70亿元。

当“移动互联网”迈入价值互联时代，新技术正成为银行开展精准扶贫的有效工具。当“区块链”成为交易可信赖的应用体系后，国家战略的“精准扶贫”有望成为这些创新技术应用的最佳场景。工商银行已于5月末，正式启动与贵州省贵民集团联合打造的脱贫攻坚基金区块链管理平台。

银监会主席郭树清表示，探索各种商业可持续的普惠金融服务模式，积极推进金融精准扶贫，原则上不允许上浮扶贫贷款利率。

“金融扶贫不是简单的施舍救济，而是要坚持商业可持续原则。在精准扶贫的持久战中，我们既要发挥商业银行的自身优势，坚持长期扶贫不动摇，又不盲目、不冒进，认真把握信贷投放的实质风险，促进商业利益与社会责任的协调发展，切实履行好银行的社会责任。”浙商银行有关负责人表示，在精准扶贫过程中，如何平衡自身收益与公益性之间的矛盾关系，是很多金融机构难解的课题。浙商银行的做法是，把社会责任融入银行的经营实践，以此推动金融与经济社会的良性互动。

正是因此，浙商银行将精准扶贫的工作落到了小企业信贷中心，希望通过金融方式，调动为数众多的中小企业和社会各界的力量，为贫困人群传播专业生产经营知识、创造增产增收的机会，以帮助其提高自身生产和经营能力，最终实现“造血式”扶贫。

“首先,要对贫困人口实行精准分类,加大信贷投放力度。”中国银行业协会相关负责人说,精准扶贫、精准脱贫是新时期扶贫攻坚的基本方略,银行业金融机构是脱贫攻坚的重要力量。

此外，金融科技与互联网金融凭借技术创新和理念创新、操作高效率和运营低成本以及信息获取及数据分析优势,为中国普惠金融与金融扶贫的破题与发展提供了可行之路。

“扶贫关键在于‘造血’，但由于金融业特殊的定位，因此在过去，金融扶贫贷款投下去，很难收回来，往往变成了捐款，这不仅让金融机构产生损失，对被扶贫者而言，靠‘输血’而非自身‘造血’实现的短暂脱贫，返贫概率极大。”玖富公益表示，“我们长期以来始终通过技术创新践行、优化、推广数字普惠金融，让金融服务更简单，惠及更多传统金融服务覆盖不到的弱势群体，这本身就与公益、精准扶贫的理念不谋而合。为了实现扶真贫、真扶贫，近年来，我们在不断探索适合自身禀赋的扶贫模式，伴随着大数据、金融科技的广泛应用，我们要把金融变得更有智慧、更有细节、更有温度……”

助力贫困学生改变命运

“引领创新的，是金融；决定创新的，是教育。”央行副行长陈雨露在其著作《世界是部金融史》中表示，从底层走到最高端，仅靠勤劳、勇敢、智慧，没有可能。唯一的方法，就是创新。创新一种新的产品，一种新的理念，甚至一种全新的生活方式。这是捷径，也是唯一的途径。

随着大数据、云计算、人工智能等技术在金融领域的探索和发展，越来越多的中国金融科技公司希望成为有温度的金融企业，将目光聚焦在公益领域。2017年政府工作报告明确了今年脱贫攻坚的目标。在这方面，金融科技将普惠金融和扶贫进行有效连接的优势正在凸显，同时还以公开透明的方式，解决了以往扶贫中存在的信息不对称、资金不对等的问题。

作为分布式账本技术，区块链的核心优势是去中心化、不可篡改、唯一可信任、匿名性,因此区块链公益使得每笔捐助都可追溯。除了上述工行脱贫攻坚基金区块链管理平台外，蚂蚁金服已宣布旗下支付宝爱心捐赠平台已全面引入区块链技术，并向公益机构开放。中国红十字基金会和壹基金已向支付宝提出了区块链公益项目申请。而众托帮发布的区块链公益项目“心链”，更将这一技术推向更广泛的应用，目前该平台捐赠笔数已破亿，已发行爱心资产近20亿。

“中国鼓励、发展和使慈善专业化的公益慈善生态系统日益形成。”上述瑞银的报告显示，大量的公益慈善活动主要侧重于中国的农村和贫困省市，旨在创造机会，促进平等。另有一些慈善家通过提高就业准备度和创造工作岗位来对抗贫困。中国积极使用金融科技，以创新方式提升普通民众及富人群体参与公益慈善活动。

“扶贫必先扶智，我们以扶贫教育为主，重点对贫困学生进行捐助，帮助完成学习计划，也会帮助孤寡贫困老人。教育为本，孩子是未来的希望，玖富公益就是为了未来，为了孩子，为了地方扶贫尽一些义务，不求回报，只是尽社会义务与公益爱心。”玖富公益方面表示，在过去的十年中，玖富公益在山东、甘肃、河北等地对贫困学生进行捐助，帮助完成他们的学习计划。目前公益团队已经前往新疆喀什地区考察公益对象，并进行了捐赠。

“少年强，则国强；少年富，则国富；少年屹立于世界，则国屹立于世界。”一百多年前，梁启超在《少年中国说》中寄托了对少年中国的热爱和期望。希望越来越多的中国金融科技机构在探索新技术新金融的同时，也致力于中国贫困地区教育事业，创造机会并促进平等，就是为了实现中国梦，建设中国更美好的未来。

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