预期收益率不保证切勿盲目投保

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预期收益率不保证切勿盲目投保

其实，分红险的分红情况和投保人的预期存在较大差异一直是其投诉的一大集中点。在此次改革中，保监会相关负责人强调，保险公司应当在分红保险产品说明书中用醒目字体标明保单的红利水平是不保证的，在某些年度红利可能为零。

由于险企厘定费率时要考虑预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，费率一经厘定不能随意改动，而寿险保单的保障期限往往长达几十年，其间的情况可能同预期有所差别，分红甚至可能为零。投保分红险，保险利益演示是非常关键的一个参考指标。

“分红保险产品的红利分配是不确定的，主要取决于保险公司的实际经营成果，除受到投资收益率影响外，还与实际费用率等因素密切。由此可见，分红险并非适合所有消费者。”上述规划师称。

保险公司用于分红保险利益演示的低、中、高档的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率、6%减去产品预定利率。对于保险公司在售的分红保险产品，如果连续3年实际分红水平达不到中档红利演示水平的，保险公司必须下调相关产品的中、高档红利演示水平，下调后的中档红利演示水平不得高于公司近3年实际平均分红水平。保险公司新开发分红保险产品时，应根据公司历史投资回报率经验和对未来的合理预期，按照审慎原则确定各档红利演示水平。

监管层还强调，保险公司应加强分红保险产品的信息披露工作，进一步增强产品透明性。鼓励保险公司逐步向客户披露分红保险产品的费用收取等情况。上述规划师表示，注重保障而又资金有限的消费者，可以考虑购买定期寿险、意外险或重疾险等不具保费返还和分红功能的传统人身保险产品，以便用较少的保费获得更高的保障。而分红保险适合于风险承受能力低，有稳健长期理财需求，并且希望获得长期连续保障为主的投保人。