小贷融资闯年关：出售资产包与P2P结盟(3)

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小贷融资闯年关：出售资产包与P2P结盟

　　小贷行业的年化收益率普遍在18%左右，有的达到20%以上，通过发售资产支持计划，部分收益转移给了保险公司及投保人。吴雪峰表示，蚂蚁微贷与保险机构的合作令业界豁然开朗，未来不排除出现更多类似的资产支持计划。

　　与P2P结盟

　　除了资产证券化探索，小贷不断创新融资方式，与P2P结盟获取线上客户资金成为另一重要融资方式。

　　我们与P2P机构有过多次接洽，探讨合作。吴雪峰称，当前小贷与P2P公司合作愈发紧密，比如当小贷资金并不充裕时，会将客户推荐给开鑫贷、有利网、人人贷等P2P公司，引导P2P平台投资者支持线下小贷客户。

　　由于小贷的银行融资不能超过资本金的50%，一旦小贷与其他机构合作，银行贷款会受到压缩。当小贷与银行处于蜜月期的时候，小贷公司很少会舍弃较低利率的银行贷款而选择其他融资方式，而今银行主动收紧小贷融资，小贷不得不利用自身的获客渠道优势，拓宽融资方式。

　　身为国家队 P2P的开鑫贷非常注重与线下小贷的合作，并开创了开鑫贷+小贷公司+结算银行的经营模式。通过引入借款项目担保机构，开鑫贷联合江苏境内的小贷网络，对借款标的进行审核、担保及管理。这意味着，开鑫贷将积累的线上资金供求信息源源不断地与小贷对接，既给小贷提供资金需求者，也借助发标项目聚拢资金，打通了线上、线下的资金流通通道。数据显示，截至去年年末，开鑫贷已经与57家A级以上小贷公司合作，累计撮合交易超过23亿元人民币，支持小微企业1000多家。

　　尽管小贷与P2P合作所获的利差收入比自身放贷略低，但却是不错的应急融资通道。一般嫁接P2P平台，资金在三五天内便可到账，比较快捷。数位小贷从业人士向新金融记者透露，小贷贷款利率普遍在18%至24%区间，若与P2P平台合作，需要支付10%左右的P2P平台投资收益，同时刨去1%至2%的P2P平台服务费，剩下的投资收益便归小贷享有。

　　由于P2P公司的投融资标的不受地域限制，来自全国各地，贷前贷后考核与管理成本较高，加上拥有提高平台标的数量、交易规模的诉求，所以选择当地小贷或担保公司合作不失为一条捷径。而无论是小贷还是担保公司，当推荐项目给P2P平台时，通常需要为其推荐的客户提供本息全额担保；一旦推荐的客户无法及时还上借款，小贷或担保机构均需承担垫付责任。

　　然而，正是因为与P2P结盟的过程中需提供平台担保，也使小贷借贷风险攀升。尤其是当小贷平台担保具备一定的杠杆倍数时，一旦出现大面积违约，小贷与P2P均面临巨大风险。因此，目前小贷平台担保也只在部分地区开放，许多省市的小贷并不允许开展平台担保业务。