馅饼还是陷阱？ 二手车上保险需防高保低赔

有不少车主在给旧车上保险的时候，都遇到保险公司按照其新车购置价格确定保险金额，而到了理赔的时候，却按照车辆实际价值。

　　二手车上保险很冤枉？市民罗女士上月刚过户了一辆二手车，打算练车使用。正当罗女士准备给车上一份商业车险时，却让她为难了 据罗女士介绍，这部二手车买回来才5万多元，但保单上的责任限额却是9.6万元，意味着保险公司将按照9.6万元的价值给车上保险。 那理赔时，会不会也按照9.6万元的价值赔付呢？ 保险公司工作人员表示，如果车丢了，保险公司最高只按购买车辆时的5万多元进行理赔。

　　以新车保费养旧车？你可说NO！

　　据了解，像罗女士这种情况其实并不少见。有不少车主在给旧车上保险的时候，都遇到保险公司按照其新车购置价格确定保险金额，而到了理赔的时候，却按照车辆实际价值，即按使用年限逐年折旧计算。 投保多了，也不会增加理赔，这不是花冤枉钱吗？ 罗女士对保险公司这种做法感到十分郁闷。

　　事实上， 高保低赔 是保险业常见的做法，在中国保监会发布的《关于加强机动车辆商业保险条款费率管理的通知》中就明确了保险金额的确定方式，即 保险公司和投保人应当按照市场公允价值协商确定被保险机动车的实际价值，保险公司应当与投保人协商约定保险金额。 这意味着，像罗女士所遇到的情况，保险金额由罗女士和保险公司根据二手车辆的实际价值进行协商约定。车主给车辆上保险时，如果对保险公司出具的保单上的保险金额有异议，就应该马上提出来，不能以新车保险费计算旧车的保险价值。

　　车损险按新车购置价计？不一定！

　　盗抢险和车损险都是新车必上的险种，然而对于实际价值已大幅缩水的二手车，许多车主认为是 白花钱 的事。车主于先生表示， 家里的小车都超过十年车龄，无论是档次和外观都已不如现在的新车抢眼，小剐蹭也基本忽视不理，没必要花钱上保险。 事实上，许多开着旧车的车主都有于先生这种想法，然而旧车就真没必要上这些商业险吗？

　　关于车损险，保险公司一般会按照新车购置价定保险金额，按他们的说法，因为车主出险需要修理时，是按照新的配件进行修理，同时维修也是按当下的维修工时费用标准计算，保险金额自然是按照新车购置价定。如果全损，保险公司则会按照车辆目前的实际价格理赔。对于一些低价购入二手车的车主，他们遇到小刮小碰往往不会太过在意，基本不会去出险。这样的话，车损险的投入便显得不太划算。但如果车主开车不太熟练，有较大 大修 的风险，那车主还是应该根据自身实际用车情况，确定是否需要车损险。

　　投盗抢险提早预估车价贬值

　　盗抢险与车损险不同，投保时是按照车辆的即时实际价值进行购买，基本是新旧车辆都必需的险种。据保险公司工作人员介绍，私家车的折旧价值在该车的新车购置价的基础上，每月的折旧0 .6%，年折旧率在7%左右，二手车的贬值速度会高于新车。例如，投保时轿车的价值为8万元，而发生盗抢时，该车价值已贬值至6万元，保险公司的理赔金额则在6万元的基础上再打8折，进行赔付。因此，车主在为二手车投保时，最好先对车的价值和可能出现的价值变化做一定预估，免得花费冤枉钱。

　　第三者责任险不能省

　　与交强险不同，第三方责任险是商业保险，并非强制投保。由于不少老司机对车技过于自信，投保意识淡薄。但不少业内专家都会建议车主千万不要省下第三者责任险。据保险公司工作人员介绍，虽然交强险属于强制险种，但其保障度很低，当被保险机动车发生道路交通事故造成受害人的人身伤亡、财产损失时，保险公司在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。而第三者责任险的责任范围与交强险基本一致，但其赔付责任更大，对车主保障度更高。因此，即使是价值较低的二手车，也应该投保车损险和第三者责任险。

　　保险记得过户

　　很多人在买卖二手车时，以为只要向车管所申请机动车转籍更新即可，却忘记给保险过户。保险公司工作人员表示，如果车辆在过户时没有办理保险变更手续，这就意味着新车主与保险公司没有建立保险合同关系，被保险人还是原车主，一旦发生交通事故，新车主会非常被动。此外，二手车的赔付历史记录相当重要。据了解，一辆有赔付记录的旧车的保费往往会高于无赔付记录的旧车，而对于 干干净净 的车辆，保险公司在投保或续保时还会给予一定比例的优惠。因此，车主在购买二手车时，应该向原车主索要原车保单，并办理保险变更手续。