关于日利率、月利率和年利率的那些坑

借贷市场火爆，但竞争也是十分激烈的，无论是信用卡还是P2P借贷平台，各家金融机构都会轮番轰炸需要借款的人，利率自然是他们广告的重点。但是，看似不高的利率，其实暗藏玄机，如果不小心一点，很容易陷入高利率的陷阱之中。

　　利率看起来很低？那其实是日利率！

　　通过借贷平台借款以及信用卡取现、最低还款额还款，一般情况下都要支付利息，而最坑的是，出借方总是喜欢玩“低息诱惑”，比如“利率低至万分之五”，结果好多需要借款的人信以为真，纷纷因为这个看起来低的利率而纷纷借入一大笔钱。

　　万万没想到，等到还款之日，大家都傻了眼：万分之五的利率怎么会有那么多的利息?是不是算错了?不行，这一定要找客服理论理论，让他们修正错误。可是，客户这时候可是理直气壮地表示：我们压根没算错，都怪你自己没注意看！一天万分之五好吗！不是一年啊大哥大姐！一年万分之五，我们还发得起工资吗！就算一个月万分之五，我们也会破产的！

　　虽说一年或者一个月万分之五的利率，正常金融机构都会亏本，但是一天万分之五，乘以一年365天，年化利率高达则18.25%，真的算得上高利率了，距离高利贷也不算远了。

　　至于信用卡分期，也有类似的问题。一般来说，银行只会标明信用卡分期手续费每期利率，结果不少人以为是N期加起来的总利率就这么点，结果还款的时候都痛骂银行无良，但也实在是没有办法了，毕竟银行这时候也算是有理有据吧。

　　分期还款利率不高？实际利率并不低

　　关于信用卡分期，还有一个坑，那就是实际利率比你认为的高得多，即便你知道银行每期应该收取多少利息。

　　目前各家银行分期付款的利率、手续费率规定不一，比较普遍的做法是免息，但收取每期0.6%-0.8%的手续费率。

　　为便于计算，我们以消费12000元，分12期偿还，手续费率为每期0.6%为例。

　　总共需偿还的手续费=12000*0.6%*12=864元

　　每月实际偿还的金额=12000/12+864/12=1000元(本金)+72(手续费)=1072元

　　1、你实际承担的年利率是多少呢？是7.2%吗？

　　通过上面的计算，我们很容易得出年利率=每期手续费率*期数=0.6%*12=7.2%

　　实际情况是这样吗？

　　不是！银行在计算每月偿还金额的时候，简单粗暴地每月都按照全部贷款金额计算利息(这里是手续费，我们统称为利息支出)。每月的利息支出72元都是按照全部贷款金额12000元进行计算的。

　　可是实际上，当你偿还了第1个月之后，你的贷款本金只剩下11000元(12000元-1000元)，同理，当你偿还了第2个月之后，你的贷款本金只剩下10000元(11000元-1000元)。

　　所以，我们承担的实际年利率水平要远高于7.2%。

　　2、怎么计算我们实际承担的年利率水平呢？

　　告诉大家一个利用excel来计算利率水平的方法。

　　在excel中第1行输入12000元，在第2-13行输入-1072元，然后在第14行输入公式=IRR(A1：A13)，ENTER键得出的就是我们实际承担的月利率水平，即1.09%。我们实际付出的年利率成本=1.09%*12=13.08%。这个利率水平是远高于目前商业银行一年期4.6%的贷款水平的。

　　目前，也有不少借贷平台采用信用卡分期付款的还款方式，实际利率算法也是一样的，只要每期都还本付息，实际利率都会高出那么一点。