表哥借款28万后失踪 担保人难辞连带责任

为了亲情、友情，又或是为了义气情愿两肋插刀，更何况是动动嘴或动动手替人做个 担保 的事情，更是 义不容辞 ？时下，还有不少人有这种想法。但是，你知道吗，这样轻率的担保会给自己带来 扛不起 的麻烦。王景(化名)在听了表哥刘智(化名)的安排后，为其所欠商业银行款项做了担保。不幸的是，刘智在还了少部分欠款后消失不见，收入并不高的王景面临超过26万元的债务，叫苦不迭。

　　[事件经过]

　　借款人失踪 担保人 被绑 26万债务

　　2012年7月31日，广州某商业银行股份有限公司与刘智签订《个人借款合同》。合同约定，借款金额为28万元，合同借款用于经营周转，借款期限为2年，期限内利率为月息10‰。

　　前述《个人借款合同》签订后，根据《个人借款合同》相关约定，王景作为担保人与商业银行签订了《保证合同》，对其表哥的该项借款承担连带清偿责任。

　　该行依约向刘智出借28万元，但刘智在借款期限内，合计归还了本金21455.13元后下落不明。因商业银行无法联系到刘智，遂将刘智与王景一并提起仲裁。

　　前述银行认为，借款人刘智在借款合同期内仅还部分本金后下落不明，而在还款过程中出现逾期还款。刘智已明显违反借款合同的还款约定，构成根本违约，银行有权请求解除合同及要求刘智归还逾期贷款本息，并根据合同约定支付复利、罚息。而王景作为担保人也未履行保证责任清偿逾期本息，使该行的合法权益受到严重侵害。由于目前借款人下落不明，无法取得联系，王景作为担保人，银行有权请求王景承担连带清偿责任。

　　然而，在表弟王景看来，其只是听从表哥刘智的安排而签字，并没有看过所谓的《保证合同》具体条款，因此《保证合同》无效，本人不应该对借款人的债务承担连带清偿责任。

　　其次，刘智失踪导致其家庭及公司秩序混乱，而其家属未能从由此造成的挫折中恢复过来，最终导致贷款逾期未清。但刘智本人拥有公司和物业，其家属完全有能力偿还，而且刘智与银行间签订的借款合同为抵押贷款合同，抵押物的经济价值也可以偿还贷款。但银行并未作出实际有效的追讨措施，未尽追讨的义务。银行不处理抵押物，却追讨担保人的责任，舍本逐末实属不妥。

　　最后，作为担保人，王景认为，自己确实承担了相应担保责任，如引导劝说刘智家属偿还贷款，并主动承担了9500元借款。但因经济收入有限，实在无能力承担全部款项。

　　裁决点评

　　点评人：广州金融仲裁院常务理事 张劲

　　签名是双方之间对担保合同内容的确认并接受契约对自己的约束，具备法律效力，因此签名一定要 三思而后行 。

　　在签订担保合同之前，市民应仔细阅读合同内容，尽可能明确和细化责任：明确担保责任类型是一般担保还是连带担保、担保期间、担保范围等事项，必要时还要事先做相关的法律咨询，综合衡量友情、面子与潜在的经济风险，切忌碍于亲情面子而轻率担保，甚至不看合同内容，就在合同上签名摁印，待到争议发生时却为时已晚。

　　本案中，王景正是因为碍于其表哥的亲情关系，在不了解担保人所应承担的责任情况下草率签名，接到仲裁通知书时才后悔莫及，不得不为自己的签名行为 买单 ，承担连带清偿责任，可谓 哑巴吃黄连，有苦说不出 。

　　[仲裁结果]

　　王景应承担连带清偿责任

　　广州仲裁委员会裁决结果认为，签名具有人身属性。王景作为完全民事行为能力人，自愿在《担保合同》上签名后，该合同对其即具备法律约束力。《保证合同》已明确约定担保人王景为借款人履行债务承担不可撤销的连带责任保证，在借款人违约时商业银行有权要求其承担连带清偿责任。本案借款人刘智已经违约且下落不明，商业银行有权请求王景承担连带清偿责任。王景主张在不知情的情况下签订《担保合同》，合同应属无效的抗辩，依据不足，不予采信。

　　王景主张银行应该从追讨借款人着手，通过各种合法合理的手段措施来追讨借款，而非直接将担保人作为被申请人一并提出仲裁请求。对此，仲裁庭认为，根据《中华人民共和国担保法》第十八条第二款规定，连带责任保证的债务人在《借款合同》规定的债务履行期届满没有履行债务的，债权人可以要求债务人履行债务，也可以要求保证人在其保证范围内承担保证责任。在本案中，《担保合同》约定王景为刘智的《借款合同》主债务承担不可撤销的连带责任保证。王景作为连带担保人并不享有先诉抗辩权，即商业银行有权直接要求其在保证范围内承担连带清偿责任。

　　此外，王景还提出银行对刘智的抵押物未作处理，却直接追讨担保人的责任的做法不妥。仲裁庭认为，在本案中，商业银行与王景签订的《保证合同》已经明确约定，王景的保证方式为不可撤销连带责任保证，商业银行有权选择优先行使本合同项下的权利，要求王景承担连带保证责任，王景对商业银行承担的保证责任不受任何其他担保的影响，其保证责任的承担也不以商业银行向《借款合同》债务人或其他任何担保人提出权利主张或进行诉讼/仲裁为前提。商业银行作为债权人有权按照合同约定选择实现债权的担保顺序。现商业银行选择先由王景承担保证责任，该请求符合《保证合同》的约定。