招行信用卡“期中考”成绩单：业绩平稳彰显韧性

     今年上半年受疫情影响，国内宏观经济低位运行，各行各业受到考验，消费行业尤为突出，映射到与消费息息相关的信用卡行业，部分线下消费场景受阻、持卡人消费热情降低、信用卡贷款余额出现下滑，且在持卡人收入下降、还款意愿减弱的背景下，信用卡资产质量也有所承压。信用卡行业不仅受到了消费市场的波动，还受到来自共债风险、监管趋严等叠加影响，面临严峻大考。

行业很困难，“零售之王”招商银行的信用卡业务也遭遇风雨，根据日前披露的中报数据来看，上半年招行信用卡业务虽受疫情冲击，但目前处于恢复性增长阶段，业绩逆势彰显韧性、风险平稳可控。在《亚洲货币》2020“中国零售银行大奖”评选中，招行信用卡荣获“最佳信用卡银行”奖。

流通卡数、流通户数依旧增长

疫情期间，信用卡遭到前所未有的危机，招行作为行业的一份子，也无法独善其身，同样也要经历行业下滑式的周期变化。但据招行半年报数据，2020年上半年，招行信用卡流通卡数、流通户数较上年末依旧增长。

此外，招行信用卡积极响应国家经济复苏号召，发挥金融科技和客群基础的优势，多措并举拉升疫情后的消费，持续升级信用卡营销活动。今年上半年，招行信用卡推出多项消费复苏举措，如“月月小锦鲤”、“周六必享”、“逾越者联盟”、“掌上生活锦鲤节”、“星巴克联合会员”等活动，持续刺激内需，在为推动消费增长贡献力量的同时，也在帮助自己度过行业的周期影响，更快地回归常态化发展。

风物长宜放眼量，半年交易额同业第一后劲可期

当前全球疫情依然蔓延，对世界经济的巨大冲击也将继续发展演变，国内经济恢复仍面临压力，距离全面回归常态化增长还有很长一段距离。国家统计局数据显示，今年上半年我国GDP同比下降1.6%，但我国正逐步克服疫情带来的不利影响，经济运行呈恢复性增长和稳步复苏态势。

面对风险管控、疫情等多重压力，招行信用卡目前仍处于恢复性增长阶段，上半年交易额达20,356.57亿元，成为同业中唯一半年交易额突破2万亿元的信用卡机构；贷款余额6,522.32亿元，虽然规模同比有微降，但“风物长宜放眼量”，从长远来看，招行信用卡坚持创新驱动和技术驱动的优势将助力其恢复强势增长。

具体来看，招行信用卡在创新驱动方面，强化信用卡的产品竞争力，开展“星座守护信用卡”、“520双人纪念日定制卡号”等创意活动，不断丰富卡产品，以用户思维将品牌影响力渗透进用户生活中；此外，招行信用卡坚持优化资产结构，推动产品整合，全面推进消费金融产品数字化转型。同时，招行信用卡在技术驱动方面，持续深化服务交互数据，提升交互渠道效能与品质，优化AI场景建设，提升客户服务水平。随着宏观经济形势好转，招行信用卡的创新及技术优势将进一步彰显其发展的韧性和活力。

不良率处行业较低水平，风险整体平稳可控

对信用卡行业而言，不良率走高是今年面临的共性难题，主要原因有三：一是疫情对居民收入、就业等方面的影响；二是共债风险集中爆发；三是各大行推出的信用卡延期还款举措等。

招行行长田惠宇此前表示：“今年上半年新冠肺炎疫情对招行经营的影响是显而易见的。除了面对行业共同的问题、困难以外，还有招行自身的困难，既有共性问题，也有自己的个性问题。”从整体行业数据来看，受疫情影响，今年一季度，信用卡逾期规模出现大幅攀升，但这一情形在二季度有所好转。来自央行公布的2020年二季度支付体系运行总体情况数据显示，截至二季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额854.28亿元，环比下降7.02%。

行业很困难，招行也很困难，面对压力，招行信用卡秉持审慎的风险偏好、稳健的风险策略以及分散均衡的资产结构，把握业务增长节奏和结构，有效平衡风险和收益，帮助客户共渡难关同时控制风险上升的幅度。据招行半年报数据，招行信用卡贷款不良率为1.85%，较上年末增加0.50个百分点，在外部环境剧烈波动下，不良率仍处于行业较低水平，风险整体平稳可控。

招行信用卡风控人士表示，疫情虽然在短期内会产生一些影响，但随着复工复产和经济形势的平稳，招行信用卡优质的客群基础、持续调优的资产结构等将不断发挥优势，助力持续、有效、安全增长，走过冬季、穿越周期。

掌上生活App月活超4000万，领跑同业成复苏利器

疫情“冲击波”下，各行各业线下渠道均受到不同程度影响，其中以餐饮及电影业为代表的服务业受损严重，经历了史诗级的寒冰期。服务业的“蝴蝶效应”，同样波及到了银行信用卡业，线下消费场景的大大减少，促使线上成为了新的主战场。对于信用卡行业而言，App能不断延伸更大的生态半径，创造更大的生态价值，是各大商业银行竞技的重要阵地。招行信用卡以用户体验为导向，洞察用户需求，布局线上生态，把月活（MAU）作为数字化转型的“北极星”指标，如今，掌上生活App用户规模与活跃度持续领跑行业，并可与一线互联网App同台较量。

事实上，掌上生活App已成为助力招行信用卡全面复苏的利器，中报数据提供了有力证明。招行中报披露，截至报告期末，掌上生活App累计用户数9,842.37万户，其中非信用卡用户占比33.29%，掌上生活App日活跃用户数峰值813.55万户，期末月活跃用户数4,284.32万户。与此同时，掌上生活App聚焦重点场景，拓展服务边界，金融场景使用率和非金融场景使用率分别为76.74%和72.70%。

掌上生活App之所以成为招行信用卡差异化竞争优势，是因为招行信用卡持续创新，加速拥抱了移动互联网时代，稳步推进内容生态、品质电商、汽车生活等场景建设，以掌上生活App为抓手，加强与用户和商户的连接。抗击疫情期间，掌上生活App面向用户推出“小招喵的抗疫生活圈”，依托金融科技为客户提供智能客服、线上还款、在线教育等足不出户的金融与生活服务；面向商户，发起“逾越者联盟”，助力餐饮、汽车和电商等各个消费领域复苏，以实际行动与合作商户共克时艰。

面对外部环境的剧烈震荡，招行信用卡在这场大考中仍然经受考验，交出不俗的“期中考”成绩单。不久前国家提出“内循环”概念，形成内循环需要超大规模的消费市场，这无疑将目光瞄准了作为广阔大后方的国内市场。经济是肌体，金融是血脉，拉动国内市场，离不开消费金融的支持，信用卡作为消费金融主力军在这方面责无旁贷。招行信用卡依托掌上生活App，重塑零售金融数字化，连接用户的生活、消费、金融，从额度信贷、消费场景、银行电商、客服保障等方面加大力度，并接入优质生活场景、优质合作伙伴，引领用户追求更美好的生活方式。在穿越经济周期之后，招行信用卡也将继续承担更大的企业社会责任，拉动国内消费升级，助力“内循环”风生水起。

招行信用卡相关人士表示：“招行信用卡将继续秉持以用户为中心的服务理念，以掌上生活App为依托，打造更全面的服务生态圈，为用户提供更好的服务体验。”