揭秘淘宝上网贷“满标”生意：拍拍贷最热门

网贷平台高效的点对点撮合机制，已经很高效的服务于借贷双方，但也是基于这种交易形式，衍生出了一个不为大众熟知，但较为活跃的交易活动——满标。
满标活动的立身基础，在于网贷平台发布借款标后，借款人还面临着不确定性，一需要等候标的被投满；二则是可能流标。一群人基于这个需求做起了满标生意：借款人花钱请淘宝店主（投资人），在约定时间内将自己在网贷平台的借款标投满。
满标生意，涉及很多知名网贷平台，如拍拍贷、你我金融、你我贷等，都是满标活动人员参与较为活跃的网贷平台。

有投资人在这个交易活动中收益颇丰，投入数百万资金专门从事这笔交易，而据称其年化收益则可达30%。
不过，满标的江湖，套路也满满。很多不知蹊跷的借款人，会将满标的额外支出打水漂。
数百家淘宝店从事满标生意
淘宝主页面搜索“满标”关键字，搜索结果会罗列出数百家相关店铺。这些店铺，从事的就是所谓“满标”生意。

经营满标生意的人，也是网贷平台的投资人。
满标生意的逻辑，是借贷人在网贷平台发布借款标的后，借款人面临着不确定性，甚至会流标，即没有投资人投资或筹资额度不够，这种情况下，网贷平台则可能撤下标的，借款人的借款也就宣告失败。而要求满标的借款人，不愿意应对上述不确定性，或因为资金需求的确迫切。
一群嗅觉敏锐的投资人，基于此需求找到了商机。
当借款人需要快速满标时，只需要在相应的淘宝店铺拍下“满标商品”，店主（投资人）将会去网贷平台投资客户的借款标的，而且会在约定时间内投满。
王轩（化名）就在淘宝上经营一家“满标小店”，已经开展业务11个月，重仓投入，与另外三两好友，合计总投入500多万元在你我金融上从事满标业务，据其称该投资P2P的方式，包含项目本身的收益和借款人给店家的满标费用，年化收益可达30%，。
无规则定价最高收费“二十个点”
满标生意没有固定的定价规则，在满标交易过程，店家均会要求看到客户的“借款标”才报价。之后店主会根据标的额度、期限等借款信息决定价格，而网贷平台、投资人的资金成本的不同，也会影响到满标的价格。
以拍拍贷为例，按照平台的魔镜风险评估系统，借款人风险由底向高依次分为AA、A、B、C、D、E、F。AA标为拍拍贷风险评分等级中最优质的标的。
拍拍贷平台上5000元、6个月的借款标为例，对于AA借款标，有店主表示最低1个点（借款标额度的百分之一），即50元。有的店铺则报80元往上，有的则表示在1.5-2个点之间，具体费用则需看标的额度。对AA等级借款标的，承诺的时间也不定，有的承诺30分钟内满，有的则在1小时内。
网贷之家观察发现，近期拍拍贷投资列表中AA风险等级的借款标的，普遍会在几秒钟内就可被投满，且投注资金来源主要为系统自动投标。
相比较AA等级借款标，其他风险等级标的的满标随风险等级上升，满标店主所报的价格也会递增。据王轩介绍，报价最高时，去年曾达20个点（借款标额度的百分之二十）。
另外，店主还会根据自己资金的成本进行定价。在你我金融平台上，没有对借款人进行风险评级，除了查看标的和借款人的信息，店主往往主要根据自己的资金成本定价，王轩因为需要拆借资金维持生意，就是如此定价。王轩表示，其在你我金融上的报价平均在两个点左右。
网贷之家发现，在你我金融上的借款标的，借款期限普遍在一个月之内，“两个点”的成交价，可大幅增加投资人的“投资收益”。
满标完整生态链借款客户更优质！
满标生意，虽基于网贷，但已经有了稳定的交易生态。除了有相对稳定的投资人、借款人，甚至有一群专门的“满标贩子”。
“贩子不提供资金来满足满标的需求，而是撮合满标的店家和有满标需求的借款人。”王轩表示，大部分贩子是“后付款服务”，是先满标再付款。贩子需要为借款人垫付满标的费用，因此借款人需要为此付出更高的满标费用。“这个生意不是一般人做得来的。”
满标人群与一般的网贷客户有何区别呢？尤其是借款人，愿意为“满标”付出额外的费用，可见资金需求的迫切性，这类人的还款能力和意愿是不是更差？
答案可能是否定的。
“我所投的平台借款人还款能力和意愿与正常的借款客户没什么区别，三成左右的客户甚至有更高的还款意愿。七成以上借款人会因为考虑到影响信用而按时还款。”王轩向网贷之家表示。
王轩似乎也并不担心客户违约。“通过淘宝和网贷平台，可以了解借款人的很多关键资料，对客户风险可进行交叉验证。”
原来，客户在淘宝的住址、电话号码等个人信息，与网贷平台上的展示信息可以进行比对，据此判断出借款人资质如何，是不是存在欺诈的可能。
但网贷平台难免出现多头借贷的客户，店主在风控及催收上，怎么做呢？
逾期、违约的处理。“第一步电话联系，电话协商不成就会用‘呼死你’轰炸电话。”
王轩表示，再不成，借款合同里有详细的借款人信息。“查询个人网贷数据和信用卡申请记录很容易的事，各种举报让你下不了款。”
因为满标生意基于网络借贷业务，所以投标的流水和借款合同会都在店主手上，这为店主的权益提供了有效保障，对不还款，也没有还款意愿，态度恶劣的借款人，王轩会在淘宝上举报买家，甚至可在线申请仲裁，使用法律武器。
套路满满的满标生意如何辨真伪？
目前，满标市场鱼龙混杂，很多人却在玩套路。
王轩表示，“正常的满标生意，基本是‘秒标’。即付款后，店家会立即前往平台投资借款人发布的借款标的，除去操作时间，不会存在时间差。”
但借款人可能并不能识别出“正常满标”和“店家满标”，有的人则利用这一点行骗。
“玩套路的骗子往往会承诺在某一个时间点完成满标。但其实，平台的所有借款标，都有正常渠道会对标的进行投资，比如拍拍贷第三方自动投标系统，还有平台的彩虹计划的投标账户。平台自动投标功能，会按投资人设定的条件自动安排资金入账，利用这一点，算好大致时间差，玩套路的往往会给借款人承诺出较正常满标更长的时间要求，但实际上并不会去投资借款标。”
“我就不同了，是实在的资金在做。”王轩表示。“这就是为什么我投500多万在你我金融还资金吃力，别人20万就在拍拍贷玩得飞转。大部分拍拍贷帮满标的基本就是纯收钱，不干活！”
王轩表示，借款人要寻找靠谱的满标店，可以先查看下店家的退货率。“作为一家有实力的投资店主，在保持较高的成交量和成交金额情况下退货率一般保持在百分之四左右。”
“实际上，满标就讲究一个资金实力，有资金，满个标也就一分钟到十分钟之间的事。所以为了防套路，寻找承诺十分钟之内满标的店家一般会比较稳妥。”
满标赚钱也要成本
作为一个诚信的满标商家，必然要保持充足大量的流动资金，“不可能全部是自有资金，必然包含大量的拆借资金在里面。”
王轩为了维持自己的满标生意，大部分时间需要和其他同行轮流拆借资金来应对。“投标资金成本是每天都要考虑的，这个钱没有想象的那么好赚。”
一个需要快速满标的标的，定价不同的一个重要原因，是因为每个店主的资金成本不尽相同。
王轩给网贷之家算了笔账。据其介绍，一般拆借的资金成本平均按日息万五至万六（年化约18%-21%）计算。“就是说在极速满标的情况下，应借款人需求投满一支六个月5000元的标，在正常利息收益下只有200多元（网贷之家数据显示8月网贷行业综合收益率为9.49%），但投标方要考虑500元左右的资金成本。”
可以以这个方式和资金成本为参照，去评估投标方的资金成本，“投标人提供满标服务的报价越低，投标方的自有投标资金比例就越高。”
“500多万每天实际回款用来投标的资金就4万左右，成交量高的时候，在保证投标时间的情况下，只能将标推给有资金剩余的同行，或者干脆休息睡觉。”因为资金短缺，王轩也会暂时性放弃一些满标生意。
当然，上述情况，是针对实实在在做满标业务的人而言，对于抱着“趟浑水捞钱”的人而言，若资金不济，“多花点口水同样可以获得收益。”王轩表示。
满标的利弊
“诚信的满标投资人是平台不可多得的稳定投资者，作为投资参与者，又可以获得额外的收益，所以满标业务稳定的投资人，也注定了其投入的资金不会轻易撤离，甚至投资资金会持续增长。”这是王轩对满标店主与网贷平台之间利弊关系的看法。
王轩本就是一个资深网贷投资客，对他而言，满标生意有着更重要的意义。“投资者对绝对大部分平台的标的、资产的权利无法直接了解，不了解资产端，也不会知道平台的真实营运情况。”
“实际上做满标，并不全是为了赚钱，通过沟通接触借款人可以实地了解平台资产端的情况，并对平台标的逾期率、风控水平、借款人资质情况进行具体的了解，并结合平台每月的营运公告来评估平台营运情况，判断平台是否存在操作违规或者是风控系统漏洞。如果发现问题，好及时安排资金撤退。”
当然，弊端也有，“显而易见，满标线下收款会增加借款人的还款成本，影响借款人还款意愿，另外，打着满标旗号的诈骗活动令借款人资金受损、雪上加霜的情况天天都在发生。”

来源：网贷之家