P2P车贷业务模式以及合规风险

随着P2P行业渐趋规范、洗牌加剧，以及网贷监管新规对个人和企业进行借款限制后，许多平台纷纷将资产瞄准小额分散的车贷。

所谓P2P车贷，就是借款人将车辆抵押给P2P平台，平台按车量价值的一定比率贷款给借款人。如果借款人不能按时还款，或者借款人故意不还款，那么平台就会处理抵押车辆。那么，P2P车贷有哪些模式呢？以及各自的优劣势有哪些？

P2P车贷模式

国内的车贷业务由最初的车辆抵押，发展至车辆质押，具体如下：

1、车辆抵押：也叫不押车，借款人必须提供身份证，车辆登记证，车辆行驶证，车辆评估报告，车辆品牌型号，行驶公里数，以及所对应的图片，需要借款人的车辆在车管所进行抵押登记，然后安装GPS，车辆由借款人自由使用。

2、车辆质押：与抵押所需要的资料基本一样，然后借款人需要把车辆质押给平台，同时质押车主的车辆登记证跟车辆行驶证，发生逾期后，平台可以直接处置车辆。

1.抵押模式优势

对于平台来说，和车辆质押模式相比，抵押模式有何优势呢？

第一，放款额度比质押要低。由于抵押模式借款人仍具有车辆的使用权，对平台来说，只能通过GPS实时追踪车辆，风险稍大，因此放款额度稍微低点；

第二，不用支付较高的停车场租赁费用。抵押模式，车辆的使用权仍在借款人手中，这样平台就不需要租赁停车场，尤其是对一线城市的车贷平台而言，一线城市的土地寸土寸金，租几块停车场必然付出较大的场地租赁费用，到其他地方租场地也要付出较高的运输成本。

2.抵押模式劣势

汽车抵押是在车上装上GPS，车可以开走，如果借款人亏欠金额过多，借款人将GPS拆掉，或者干脆装上信号屏蔽器，导致GPS信号全无，车辆也难以跟踪保全。

还有一个劣势，如果借款人不还款，或者出现贷款重复的情况，比如说车辆先到第一家平台做了抵押，然后再到第二家车贷公司借款，两次借款的额度肯定超过车辆的估值，这样借款人就会故意不还款，两家公司为了减少损失，也可能会发生抢车事件。

质押车的优势：

因为借款人的车子放在平台上，即使借款人出现违约的情况，平台完全可以变卖质押车来偿还自己的本息，将风险降到最低。

质押车的劣势：

对借款人的放款额度过高，由于汽车掌握在平台手中，就算投资人不还款，平台也因为拥有汽车的占有权而处置汽车，所以平台给借款人的放款额度必然较高，所以理论上平台不会有什么损失，但是并不这样，试想，如果一个借款人拥有一辆估值20万的汽车，有两家平台，一家愿意按估值额度的6折放款，另外一家愿意按估值额度的8折放款，那借款人肯定会选择后一家。但是市场上有上千家涉及车贷资产的平台，激烈的市场竞争尤其是一线城市的车贷平台必然会导致平台给借款人的借款额度过高。

不管是抵押车还是质押车，做好风控才是硬道理。一个风控做的好平台，可以从不同层面预防人和车所带来的车贷风险。