互联网银行亮出新玩法

说到互联网民营银行，许多人可能会在脑海里逐一贴上标签：微众=用腾讯的社交渠道放贷款，懂行点的会再加个“区块链应用”；网商=向阿里的电商客群放贷款，最多再加个“深耕三农”；华瑞和新网=不断地给P2P（网贷）做资金存管。

　　但上述标签其实略显刻板而片面，只能说代表了几家互联网银行展业初期的部分标志性业务。事实上，经过两年多的低调运作，这几个承接了传统银行与互联网公司两派人马的创新金融试验田，已经孵化出了更多商业模式。

　　嵌入别的平台放款

　　以证券时报记者调研许久的微众银行为例：微众是互联网银行里偏爱技术导向的一个，在这里，平安系、腾讯系和第三方（其他银行及互联网公司）风格迥异但又最大化融合。

　　已知的动作，是这家民营银行早在去年便联合华瑞银行开发出基于区块链技术的银行间联合贷款清算平台并投入试运行，用于优化两家银行联合贷款的结算与清算。这是国内银行业的首个区块链实际应用场景，到目前已有3家银行接入，在生产环境中运行的应用数据记录笔数已达450多万笔。

　　这个系统的另一层核心意义是：微众通过这个基于区块链技术的平台，将自营资金通过联合贷款的形式发放给别的平台客群，微众自身的系统负责部分（或全部）审核、授信、结算与清算工作。而这些其他平台，可以是同业银行，也可以是有贷款业务的第三方，比如汽车金融公司、物流金融公司等。

　　如何理解呢？通俗地说，就是微众发放的贷款不仅仅是你从微信端口或者微众APP里借的微粒贷，也可能是你申请的其他银行的消费贷款、你在二手车网站的购车分期贷款，甚至一些特定的、你想象不到的小额预付场景（比如高速公路收费站）……从用户角度，你根本不会知道这笔资金来源于微众，你的贷款资质由微众审核、而你的借款为微众贡献了利息收入；而于微众，获客渠道早就已经延伸出腾讯社交体系，深扎在各种能衍生出信贷需求的商业场景里。

　　科技导向再深一步

　　微众正酝酿的新动作，是筹备开源社区，让区块链技术进一步落地。用最直白的方式阐述开源社区，就是参与开源软件开发的商业主体，把源代码开放给其他商业主体共享。其实区块链就是一种开源社区的形式，底层通用协议的开源和数学算法模型均为通用，这构筑了参与主体互相信任的基础。

　　开源商业模式的意义则在于，通过共享技术、推广技术标准来打造一个多方利益共同体，在与其他闭源的商业主体竞争时，能够将胜算放大。与国内开源社区凤毛麟角不同，国外已经有多个成规模的开源社区（比特币社区、以太坊社区、Hyperledger社区等），而微众正在低调搭建的叫“微众-万向联合实验室”。记者了解到的信息是，这个实验室早在年初就已规划开源社区的推进，如果进展顺利，近期就将正式将该开源社区项目推出。

　　可以这么理解：如果说对区块链技术的率先应用让微众得以将商业触角搭载在其他商业主体的生态圈里，那么可预见的是，将至未至的开源社区，将能更进一步延伸微众的潜在业务。

　　还有一些同样低调的项目，比如微众的直通银行部还与腾讯用户研究与体验设计中心联合发起了银行零售用户体验调研，而这个从未声张的调研吸引了27家传统商业银行（含中小城商行）的参与。微众直通银行部和这27家银行希望借此达到的最理想效果，是在金融脱媒加剧、行业重新加码大零售战略的眼下，找到自己和个人用户的深层需求连接点。