数字普惠: 银行小微业务可持续的方向

普惠金融由联合国在2005年“小额信贷年”活动中第一次正式提出，意指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，其中小微企业与低收入人群等弱势群体是其重点服务对象，这一发展理念得到国际社会的普遍认同。
　　近年来，国家高度重视普惠金融，将其写入“十三五”规划中，特别是针对小微企业的生存与发展出台了一系列财税金融扶持政策，人民银行、银监会等提出了小微企业业务“三个不低于”的监管目标，以此督促商业银行加大对小微企业的投放占比，切实保障小微企业健康成长，扩大普惠金融的服务覆盖面。在国家政策指引下，商业银行践行普惠金融、服务小微企业的社会责任和愿望大大增强。但普惠金融并不简单等同于公益活动或慈善救助，由于小微企业自身特点以及商业银行面临的实际问题，小企业业务金融服务之路仍举步维艰，原因何在？

　　从实践看，商业银行主要遇到以下现实困难：
　　一是风险成本高。小微企业的财务管理制度不健全，没有规范的财务信息，导致银行需付出更多的成本去准确、全面的了解其经营状况、资产负债率以及还贷能力等;加上缺乏有效抵押物，无有效风险缓释手段，传统商业银行“不敢做”。同时，小微企业所有者的信用观念淡薄，按期还贷意识差，逾期和逃贷屡有发生，外部环境配套措施也有待于进一步加强与完善，致使银行面临巨大的道德风险和潜在的不良损失。
　　二是人工成本高。小微企业“量多、额小、面广、分散”，具有区域性、周期性、多样性等特点，导致收益覆盖成本难，传统商业银行“不愿做”。且对资金需求“短、小、频、急”，尤其对提高效率与简单手续的强烈需要，使得小微需求与银行服务的匹配难。
　　因此，商业银行需实现风险可控且成本与收益相匹配，探索一套商业可持续的模式，这是推动普惠金融发展最关键的环节。
　　作为十二家全国性商业银行之一的浙商银行，其小企业金融十年砥砺、风雨前行，在专业化服务小微企业方面积累了丰富的经验，建立了专门适合于小微企业客户的制度体系，涵盖了小企业业务的发展战略、授信业务、操作规程、特色产品、专营机构及人员队伍等，小微企业贷款余额连续十年实现中高速增长，贷款余额达1357亿元，占各项贷款总量的31.47%，占比位居全国股份制商业银行的首位。已累计授信服务小微客户超过12万户，累放贷款5000亿元，而不良率、关注率仅1.35%、1.2%，风险控制良好；机构点均贷款8.75亿元、人均管贷1.15亿元，形成规模效益，利息收益率也比其他业务略高，应该说基本实现了小微金融商业可持续的目标。
　　近年来，除传统方式服务于小微的金融业务外，随着小微经营逐步走向互联网化——数据化，浙商银行面临新的机遇与挑战。一方面需求普惠性特点更明确，长尾客户价值显现；另一方面如何运用大数据、移动互联网解决小微金融业务收益覆盖“成本”与“风险”，更具必要性、可行性及紧迫性。浙商银行因此主动适应新经济、新金融的发展趋势，加快金融科技（FinTech）在小企业金融上的运用，运用互联化、数字化相关手段，重点探索数字普惠金融之路。最近推出的一款数字普惠新产品“点易贷”就是一例。
　　“点易贷”是浙商银行和浙江某电融数据、网金公司等合作研发的一款纯信用小微贷款创新产品，高仿真模拟线下人工操作思路，全面线上申请、活体刷脸认证、数据模型风评、机器征信解析、智能分类审批、电子渠道签约、自助提款还款、贷后自动预警等，通过IT平台在线化获客降低营销成本、数据平台自动化取数降低运营成本、风控平台数据化监测降低风险成本等方式，破解小微金融商业可持续之各类成本高的问题。
　　首先，点易贷不依赖于实体网点和人工服务，网点设施和人力资源成本低廉。通过在IT平台上传播，利用场境嵌入、移动互联网技术，扩大了金融服务的覆盖面，提高客户对小微金融服务的可获得性，大大节约了营销成本。同时，借款人只需在线上下载小微钱铺APP，经过“点一点，拍一拍，刷一刷”等操作，即可完成点易贷申请。这种自主的申请模式提高了获客精准性。
　　其次，点易贷运用大数据技术，提高了信息透明度和信贷效率。将征信数据、政务数据、第三方平台数据、运营商数据、现金流数据等采集、分析、运用实现机器换人，降低人力成本也防范了操作风险。与此同时，借款人无需到银行网点提供任何书面、资料、办理申贷手续，无需等待线下层层审批流程，一小时即可获知审批结果，有效减少了客户的“皮鞋成本”，提高了客户体验。
　　最后，点易贷运用数据化风控技术，弥补了传统信贷中缺少贷后管理和监控的高成本性和滞后性不足。系统可实时地对借款人经营情况和信用情况进行线上监测，并对监测结果自动发出预警信号通知，商业银行及时处理，大大节约了银行的风险监控成本，提高了准确率。
　　应该说，类似点易贷产品集IT平台、数据平台、风控平台为一体，利用大数据和数字技术等，为贷前营销、贷中管理、贷后预警全业务周期提供了在线化、自动化、数据化的解决方案，不仅突破了传统金融服务时、空限制，扩大了服务的覆盖面，提高了小微金融的可得性和精准性，而且在相当程度上解决了银企之间的信息不对称问题，降低了银行的营销成本、营运成本和风险成本。
　　为进一步推动全球普惠金融发展，中国政府在G20峰会上提交了3个关于普惠金融的重要文件，其中《G20数字普惠金融高级原则》是国际社会首次在该领域推出高级别的指引性文件，但破解小微企业融资难任重而道远，实现商业银行的商业可持续是关键。我们认为，数字普惠是实现商业可持续必然选择。正如原工行董事长姜建清所说：中国银行业依据大数据控制信贷风险能力不适应，迫切要实现信贷数字化管理变革。
　　当然，进一步利用数字技术服务普惠金融，还需着重发展以下几个方面：一、加强数字化基础设施建设，扩大数字化金融服务的深度和广度；二、普及数字金融概念和技术，扩大数据可公开的范围，提高数字化金融的利用率和服务的便利性；三、建立完善的数字金融安全监管体系，为数字普惠金融的发展建立一个良好的外在环境。有理由相信，数字普惠的广泛推广运用，必将推动小微企业融资难得到一定缓解、有效提升普惠金融的可获得性。
　　(作者系浙商银行小企业信贷中心总经理)