保监会：坚决取缔非法卖保险的网络互助平台 水滴互助被约谈
在监管部门出手整顿的同时，网络互助平台自身也正在经历一场“洗牌”。据澎湃新闻不完全统计，从今年7月开始，未来互助、车点点互助、AABang等多家平台分别因为参与人数没有达到预期，导致会员平摊费用过高，或是应监管要求，而停运或是转至其他平台。,,
类似于“9元加入，最高享受30万元保障”的网络互助平台或将迎来一次大洗牌。
11月3日下午，保监会有关部门负责人在就网络互助平台有关问题进行的答记者中表示，正在重点整治未取得业务资质，却以互助名义变相开展保险业务的互联网企业。同时，对相关网络互助平台的投资人，也将依法限制甚至禁止其在保险领域投资。
平台非法从事保险业务，投资人承担“连带责任”
事实上，这已经是今年保监会第三次警示网络互助平台的风险隐患、经营资质等问题。
2016年4月，中国保监会联合十四个部门印发《互联网保险风险专项整治工作实施方案》，其中就明确指出要重点整治非法经营互联网保险业务，重点查处非持牌机构违规开展互联网保险业务，互联网企业未取得业务资质依托互联网以互助等名义变相开展保险业务等问题。
2016年5月3日，保监会有关部门负责人就“夸克联盟”等互助计划有关情况进行了答记者问，明确表示互助计划的经营主体不具备保险经营资质，部分经营主体的持续经营能力和财务稳定状况存在隐患，并提醒消费者可能面临资金安全难以保证、承诺保障无法兑现、个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。
保监会对不合规的网络互助平台作出了明确的界定。
保监会相关负责人表示，当前部分网络互助平台以“互助共济”的名义，公开承诺责任保障，公开宣称足额赔付和提取准备金，向公众收取费用并积累资金，将互助计划与保险产品进行挂钩和比较，发布误导或虚假宣传，有的甚至还宣称有上百万会员，以上行为已涉嫌向社会公众“承诺赔偿给付责任”。
按照《保险法》有关规定，任何主体未经保监会批准不得以任何形式经营或变相经营保险业务。在开展相关业务活动和宣传的过程中，不得使用保险术语，承诺责任保障，或与保险产品进行对比挂钩；不得宣称互助计划及资金管理受到政府监管、具备保险经营资质；不得非法建立资金池。
目前，保监会已经对水滴互助等网络互助平台负责人进行了重点约谈并通报监管意见。根据保监会的监测，目前有的网络互助平台已经开始整改，但仍有部分平台还存在误导宣传、向社会公众承诺责任保障等突出问题。对此，保监会将于近期对部分整改不到位的网络互助平台开展现场检查。
保监会相关负责人直言，下一步，保监会将对涉嫌违规向社会公众“承诺赔偿给付责任”、诱导公众产生赔付预期等非法从事保险业务的网络互助平台进行调查取证，一经查实，坚决取缔并依法追究相关人员责任。同时，对于相关网络互助平台的投资人，也将依法限制甚至禁止其在保险领域投资。
网络互助≠相互保险
由于目前市面上所有的网络互助平台均未取得保险业务经营资质，所以网络互助并不属于保险范畴。
事实上，根据保监会的界定，相互保险机构才是保险领域的“正规军”。相互保险组织是指投保人以互相帮助、共摊风险为目的，为自己办理保险而合作成立的法人组织，主要是为社会公众提供风险保障，而不是提供高额投资回报。2016年6月22日，保监会宣布批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社筹建，这也是中国首次批准筹建相互保险机构。
一位网络互助平台相关负责人向澎湃新闻表示，网络互助平台和相互保险的模式看起来很像，但网络互助加入的门槛更低，同时也兼具一些这类保险所没有的理财属性。
以本次被保监会约谈的水滴互助模式为例，其在官网首页表明“水滴互助不是保险，是会员之间互帮互助的公益行动，为自己和家人撑起保护伞”，强调了其互助的性质。
从展业模式来看，水滴互助共有中青年抗癌计划、中老年抗癌计划、少儿健康互助计划、综合意外互助计划三种。根据不同的年龄分层，计划宣称预存9元，就能够获得最高从10万元至30万元不等的保障。这个“9元”，是用户加入平台需要预存的互助金，当平台内其他会员需要帮助时，每人分摊最高3元给需要帮助的人。平台同时承诺不收取任何管理费用，只要保证个人账户内余额高于1元，就终身享有被保障的资格。
针对资金安全问题，水滴互助声称其互助资金由中国社会福利基金会托管，互助账户和公司运营账户完全独立；针对互助事件真实性问题，“水滴互助”表示，当会员提出互助申请后，将由中国社会福利基金会和第三方权威公估机构核实，同时互助事件会全平台公示，接受所有会员的共同监督。
从2016年5月上线到现在，水滴互助官方宣布，已有超过157万人加入了这一计划。这家被保监会重点约谈的互助平台，还获得了腾讯、IDG资本、高榕资本、真格基金等机构的5000万联合投资。
然而，就在保监会发布答记者问的前两天，水滴互助称其已经完成了对会员公约以及相关条款的优化，并于当日（11月1日）起正式实施生效。从优化细则来看，加快了互助金的拨付流程，此外，还提高了部分计划项目的互助金额。
“关停”现象初现，互助平台暗含兑付危机
保监会表示，此类网络互助平台主要存在两类风险：
一是严重误导消费者，承诺赔付难以兑现，消费者权益无法保障：网络互助计划公开向社会公众进行“投入少量资金即可获得高额保障”的误导宣传，诱导社会公众产生获取高额保障的刚性赔付预期。但实际上其未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，没有科学提取责任准备金，也没有受到政府部门的严格监管，在赔偿给付能力和财务稳定性方面没有充分保证，难以实现持续运营。一旦发生风险事件，平台自身并不承担给付责任，无法保证兑现承诺赔付的金额。同时消费者还可能面临个人隐私泄露、纠纷争议难以解决等风险。
二是平台风控措施不完善，容易诱发金融风险：网络互助平台并不具备保险经营资质及相应风险控制能力，其资金风险、道德风险和经营风险难以管控。特别是目前部分网络互助平台通过各种商业营销手段，迅速积累大量会员，涉及面广，社会影响大，外溢风险不容忽视。
在监管部门出手整顿的同时，网络互助平台自身也正在经历一场“洗牌”。据澎湃新闻不完全统计，从今年7月开始，未来互助、车点点互助、AABang等多家平台分别因为参与人数没有达到预期，导致会员平摊费用过高，或是应监管要求，而停运或是转至其他平台。
根据第三方机构互助之家的统计，截至2016年10月31日，会员数量排名前20的网络互助平台用户已经超过1300万人。根据互助之家的分析，网络互助平台存在180天的“观察期”，由于此时没有出现任何需要救济的会员，新平台在6个月时间内可以轻松在会员数上作假。因此，如果第三方仅仅以公布的会员数量作为参考，已经失去了含金量，未来真正考验的，是长期的给付能力。
网络互助平台业内人士向澎湃新闻表示，尽管目前大多数平台的赔付流程都是参考保险公司，引入评估机构，但并没有具体的额度标准。此外，并不是每家平台的资金都托管在公益性组织或是其他第三方平台，有些平台的资金甚至放在了自己的公司。
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保监会 水滴互助
