小额分散+科技风控 PPmoney领航消费金融蓝海

PPmoney万惠借力小额分散+科技风控以及独家开发的“蜂巢引擎”技术，领航消费金融蓝海。
近年来，伴随着政策利好的不断释放与大众消费市场的蓬勃发展，消费金融在国内进入爆发式增长期，很多互联网金融公司纷纷涉足。在趋于白热化的资产端竞争中，如何精准定位、通过差异化竞争实现突围，成为全行业共同的痛点。
日前，PPmoney万惠董事长陈宝国在接受媒体专访时，深入解读了公司探索互联网消费金融的新路径。面向蓝领市场，PPmoney万惠借力“小额分散+科技风控”以及独家开发的“蜂巢引擎”技术，实现资产端与资金端的有效对接，打造出普惠金融领域的样本，成为业内瞩目的焦点。
互联网消费金融迎来“红利期”
互联网消费金融无疑是当下互金行业最受关注的领域之一，无论从政策还是市场角度而言，都迎来了“红利期”。
从政策层面看，今年一季度，国务院、央行、银监会等相继发布了两个重要文件（《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》和《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》）全力促进消费金融发展。规划明确提出，发挥网络借贷平台融资便捷、对象广泛的特点，引导其缓解小微企业、农户和各类低收入人群的融资难问题。
从市场层面来说，当前我国正在向消费升级驱动型经济转型，消费市场潜力巨大。今年上半年消费支出对GDP增长贡献率达到了73.4%，同比增加了7个百分点。
“处在经济结构调整的关键时期，消费金融的发展可以有力地促进内需。目前中国的消费信贷规模与国家的经济总量存在巨大缺口。”对未来中国消费信贷市场的增长态势，清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵持乐观态度。
不久前出炉的艾瑞咨询报告也佐证了他的预期：过去三年中，互联网消费金融行业平均增幅均在10倍以上，预计未来仍将保持高速增长，到2019年可达3.4万亿元。
陈宝国则以“一年顶过去十年”来形容互联网消费金融的迅猛发展态势。他表示，互联网消费金融正在成为中国经济增长新引擎，并且迎来投资布局的黄金期。
呼应“普惠金融”精准定位蓝领
与多数平台扎堆拼抢白领市场不同，PPmoney万惠将目光投向了金融服务少有触及的蓝领群体，这与国家所积极倡导的发展“普惠金融”政策高度契合。

选择蓝领作为突破口，源于PPmoney万惠对市场的深刻洞察。在互联网消费金融中，白领市场已是红海，学生市场接近红海，蓝领市场则是一片前景广阔的蓝海。
调查显示，2015年全中国蓝领为2.77亿人，人均月收入3072元，生活消费支出月均1012元。这意味着每月的蓝领市场在其他可支配收入超过2000元，即使扣除一部分存款，蓝领消费市场仍是一个超过千亿元的庞大市场。但因为蓝领普遍收入较低，缺乏基础的信用数据，很难在商业银行等其他金融机构获取贷款，难以同享社会经济发展的福祉。
不过，相较于白领，蓝领的信用状况、还款意愿和能力都不太理想。因此，对互金平台而言，蓝领市场既是一片蓝海，同时也意味着风控层面的现实挑战。那么PPmoney万惠又是如何破题的呢？
据陈宝国介绍，“小额分散”及“全流程大数据风控”，是企业布局蓝领市场的两大“法宝”。
目前，PPmoney万惠已成功打造出针对蓝领市场的“小额分散”O2O生态。
“蓝领人群的一个特征是学历水平不高，这导致他们缺乏主动寻求信贷的意识和渠道。所以我们与第三方合作，积极布局蓝领主要的消费场景，主动提供消费信贷产品。”陈宝国说。

在具体的业务布局中，PPmoney万惠结合场景化需求，为客户提供客单价3000元左右的贷款。这样既满足了年轻蓝领购买手机等3C类分期产品、摩托车等需求，又将“小额分散”的资产端战略落到实处，极大地降低了业务风险。与此同时，它还对优质客户进行二次挖掘与服务，为其提供个性化的现金贷款服务。
与资产端的“小额分散”战略相对应，在资金端，PPmoney万惠独家研发出领先的“蜂巢引擎”技术，并推出一款新产品－－“月月增”。
依据一份线上签署的《服务协议》，平台可获得投资者的授权，对后者回款的资金进行智能自主复投。具体而言，当投资未到期而债权项目到期时(如投资3个月、债权1个月)，系统将自动匹配另一个债权项目与之对接；当投资到期而债权项目未到期时(如投资3个月、债权6个月)，系统将发布新的项目，继续募集资金，完全合法合规。同时，对于其中的每一笔债权交易，投资者均可在后台查看到详细信息，高度透明。
开创大数据全流程风控新模式
对多数互金平台来说，数据收集能力和风控模型构建能力的缺失，是他们进军消费金融领域的两大“拦路虎”。
有研究者指出，蓝领群体在央行征信系统里面是没有任何数据的，这个系统对很多互金公司并不适用。而电商系平台的数据更多为交易数据，类型较为单一，还可能因为刷单导致失实，不宜过度依赖。
“我们把以往的消费金融风控模式称为1.0版本，当时主要依靠人力进行线下风控。而现在我们使用云技术、大数据技术等等把风控提到了线上。”PPmoney万惠首席技术官Dennis表示。他来自渣打银行，多年来一直致力于银行资产管理系统的开发研究，在大数据防欺诈领域积累了丰富的经验。

PPmoney万惠依托大量数据收集和近200人的强大技术团队，独家打造“大数据全流程风控”新模式，在贷前审批、贷中监管、问题催收等所有消费金融的流程环节，均通过收集数据后的四个模块——数据预处理、机器学习、输出和跟踪大数据的介入来实现。
具体来说，首先会将风控前置，对借款申请人进行面审。参考的数据涵盖了很多维度，比如公安部身份认证系统数据，三大运营商的数据，腾讯征信、前海征信等征信机构数据，搜索、网站登录等网络行为数据，社交数据，社保记录以及平台自身积淀的数据等，还会利用互联网技术进行视频审核，更为完整丰满地给申请人“画像”。
同时，相较于银行较为传统的风控手段（仅二三十个风控模型），PPmoney万惠采用机器学习，模型变量可达1000多个，充分凸显出网贷平台从事消费金融业务的优势所在。
而在贷中监管环节，PPmoney万惠大数据系统会定时分析贷款者还款情况，并不断根据新的数据，进行风控监督。在出现问题的贷款项目中，它将根据用户画像与逾期程度来制定催收策略，并组合不同的催收方法。
这一整套大数据全流程风控新模式，既降低了风险，又减少了人工干预成本。通过大数据的应用，目前PPmoney万惠在消费金融中80%的项目已经实现自动审批，可做到20分钟到1个小时之内完成审核并发放贷款。
Dennis说，目前，线上加线下，已成为PPmoney万惠风控的“双重保证”。
破解“三农”金融壁垒将迎收获期
当前，尽管有一些主攻白领消费市场的互金平台也自称为普惠金融实践者，但按国务院的界定，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体，才是当前我国普惠金融重点服务对象。
在聚焦数亿蓝领客群，为其提供贴身服务的基础之上，PPmoney万惠还关注到尚未被有效开发的市场——新农村市场，正在通过对人际关系、消费习惯、收入、还款稳定程度的分析，建立起风控模型，打破农村金融的壁垒。
对此，有业内专家评价认为，PPmoney万惠利用其在消费金融领域的优势，积极服务低收入的蓝领群体和农民，让他们能够以平等的机会、合理的价格享受到符合自身需求特点的金融服务，真正符合国家所倡导的普惠金融要义。
作为一家一直深耕于蓝领市场的知名平台，PPmoney万惠基于“大数据全流程风控”，既为打造“小额分散”的优良资产开辟了道路，又开创出普惠金融的PPmoney模式，让广大低收入人群共享社会发展的福祉，无疑已成为行业的标杆与范本。
互联网消费金融正当时。陈宝国预言，中国未来将诞生一批百亿、千亿、万亿市值的互联网消费金融平台。
这意味着，作为行业的领先者，PPmoney万惠积极布局蓝领和“三农”市场，即将迎来收获期。未来它又将有哪些创新举措？无疑值得我们期待。