首批民营银行试点满周年：初战告捷 未来可期

2014年9月29日，首批试点的5家民营银行全部获准筹建，至今已整整一年。一年来，这些银行界“新生儿”支持小微企业、服务实体经济的创立初衷有了初步体现。然而，在当前并不十分理想的经营环境下，初生的民营银行所面临的种种“成长的烦恼”仍值得关注。随着今年年中银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》正式发布，第二批民营银行的脚步正在加速，专家认为，在我国现有体制下，民营银行的发展所面临的一些难题需要逐步加以完善。

首批5家试点初战告捷

设立民营银行的一个重要目的，是为实体经济发展提供高效率和差异化的金融服务。自民营银行试点以来，一直被业内寄予服务小微企业和助推金融改革的厚望：一方面是让更多中小企业有足够信贷资金保证良性运转；另一方面期待进一步整合社会资源，倒逼传统金融业改革，促进银行业的良性竞争。

试点一年来，首批5家民营银行的经营思路和实践证明，民营银行支持小微企业、服务实体经济的创立初衷有了初步体现。

当前，浙江网商银行正逐步替代阿里巴巴旗下小贷公司的网络信贷业务，自创立以来，累计服务160万小微企业和网络创业者，累计放贷超4000亿元。

深圳(www.szxxg.com)前海微众银行推出首款贷款产品“微粒贷”，定位于互联网小额信贷产品，可通过QQ钱包实现7×24小时服务，且从审批到放款仅需几分钟，支持客户在最高审批额度内随借随还、按日计息。

温州民商银行目前已推出“旺商贷”和“商人贷”产品，主要服务股东企业所在产业链条的上下游企业以及温州小微企业园等，贷款主要针对小微企业，目前贷款规模约1.6亿元，单笔最小15万元、最高200万元，年利率7%至8%。

上海华瑞银行立足自贸区，提出服务小微大众、科技创新、自贸创新，各项业务平稳起步，截至5月末总资产达到55亿元，总负债25亿元，其中对公存款余额13亿元，各项贷款余额8.7亿元。

天津金城银行选择了一条结合天津经济结构特征，抓住大型国有企业客户、优质民营企业客户、自贸区内融资租赁和贸易型汽车行业企业，深挖产业互联网生态圈上下游企业，紧抓高成长性、高附加值、高技术的中小科技型企业的发展道路。

成长烦恼仍需关注

随着今年年中银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》正式发布，开办民营银行的政策障碍已基本清除，但目前的经营环境却并不理想——利率市场化、金融脱媒、互联网金融等带来的挑战，是银行业利润增长乏力、同业竞争加剧的现实。在这种环境下，初生的民营银行所面临的种种“成长的烦恼”值得关注。

对于民营银行而言，由于其服务对象大多为中小微企业，经营风险尤其需要警惕。民营银行的差异化经营意味着民营银行的出路只能是对传统银行起到补充作用，即进入传统银行暂时不愿意介入的业务领域。但这通常意味着这些领域的利润也相对较差或风险较高，对民营银行的发展是个严峻挑战。

业内人士认为，民营银行出生易、成长难，在获得社会公众认可、树立金融信誉、融入市场体系、防范金融风险、建立强有力人才团队等方面要走很长的路，其生存发展将不可避免地不断面临新的问题和挑战，亟须有关部门加以监督和指导。

对此，5家试点民营银行也根据一年来的经营实践提出了相关建议。温州民商银行、天津金城银行等表示，民营银行底子薄、基础弱，在发展之初仍需国家扶持，建议参照农信社标准，享受支持小微、支农惠农信贷业务营业税按3%征收的国家税收扶持政策，并适当放松存款准备金率、存款偏离度的指标约束。走网络银行路线的浙江网商银行、深圳(www.szxxg.com)前海微众银行则呼吁，及早解决远程开户的核心问题。同时，在降低信用风险方面，两家银行建议进一步建立健全国家征信系统，提高央行征信体系覆盖面，并推动部分公共数据向民营银行开放，包括企业进出口、税收等关键信息。

基础设施建设不可忽视

首批试点已满周年，第二批民营银行的申办也早已胎动。今年以来，广东地区最为活跃，今年先后披露了花城银行、广东客商银行的筹办消息。与此同时，第二批民营银行的申办潮正在进一步向中西部省份延伸。有媒体消息称，江西裕民银行筹建申请资料日前已上报银监会；河南省也至少有3家民营银行正在筹备中。

即便挑战颇多，可在诸多筹备者看来，民营银行仍是一块极具吸引力的蓝海。其中的原因还在于他们看到了中小企业融资服务的发掘空间。专家分析，国内中小企业信用意识淡薄、信息披露意识差、财务信息虚假、财务管理水平低、报表账册不全等现象普遍存在，很多数据无法体现企业真实的经营情况。而在民营银行筹备者眼中，这一症结的存在，正是民营银行可以发挥自身优势大展拳脚的地方。

与此同时，业内专家认为，民营银行最突出的特点就是按照市场机制自主运作，这是其相比国有银行的优势所在。而发挥这一优势需以健全的信用环境、发达的金融市场和有效的监管体系为前提。业内专家分析称，只有在准入、监管、破产即退出法规三个方面的机制设定上取得进展，中国的民营银行才能够得以有序开放。

目前，市场各方正在静等相关政策细则出台。专家认为，在我国现有体制下，民营银行的发展所面临的一些难题需要逐步加以完善。

“应加快相关基础设施建设，防止风险的传递。银行风险具有较高的传染性，这也意味着，即使实现了风险自担，一家银行的破产倒闭仍然可能引发连锁反应，以致形成系统性风险。就这点来看，在推动民营银行发展的同时，也不可忽视对于相关基础设施的建设，显性的风险承担机制（如存款保险制度等）、更系统的银行破产处置制度等，都需要认真研究和及时推进。”中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚表示。

浙江网商银行：服务160万小微企业和网络创业者，累放贷超4000亿元。

深圳(www.szxxg.com)前海微众银行：推出首款贷款产品“微粒贷”，可通过QQ钱包实现7×24小时服务。

温州民商银行：推出“旺商贷”和“商人贷”，主要针对小微企业，目前贷款规模约1.6亿元。

上海华瑞银行：立足自贸区，服务小微大众、科技创新、自贸创新。

天津金城银行：抓住大型国企客户、优质民企客户、自贸区内融资租赁和贸易型汽车行业企业，深挖产业互联网生态圈上下游企业。