探秘联合资金存管新模式

　　探秘联合资金存管新模式

　　近期，P2P平台信而富与建行、富友支付围绕P2P机构资金存管签署合作协议，这背后，是银行、第三方支付联合资金存管的合作新模式浮出水面。

　　具体而言，信而富将在建行开立交易资金专用账户，取代原先将客户资金存放在第三方支付机构备用金账户的做法，由建行对这个专用账户内的客户交易资金进行存管。当P2P借贷交易发生时，信而富第一时间将平台项目信息、用户信息、交易信息及其他必要信息及时传递给建行，供建行进行信息记录及后续交易资金核验时使用。

　　富友支付则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助建行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的划转。

　　“在这套新合作模式下，P2P机构的客户资金直接进入银行专项账户，而不再是第三方支付公司的备付金账户，有效规避了资金由第三方支付存管的政策障碍。”一位了解相关业务流程的知情人士透露，银行之所以要引入第三方支付机构提供技术辅助，主要是为了完善自身后台系统服务功能，满足P2P机构产品创新、实时海量借贷交易资金划转的步伐。

　　“按照联合存管新模式的业务流程，除了第三方支付机构会对每笔交易的资金划转准确性、借贷双方客户信息真实性进行审核，银行资金存管系统也会对借款协议信息流和实际账户资金流再进行一次第三方校验匹配，避免出现客户交易资金被挪用，这等于形成了双保险。”上述了解相关业务流程的知情人士透露。

　　在他看来，联合存管新模式的最大优势，一方面是满足P2P等互联网金融机构选择银行建立客户资金第三方存管制度的监管要求，另一方面能确保银行后台系统能赶上P2P机构产品创新的步伐。

　　随着P2P市场竞争激烈，不少P2P机构在实时交易与借贷资金快速到账方面大做文章，以信而富为例，截至今年9月，信而富平台累计借款笔数超过300万笔，且以平均5秒一笔交易的速度快速增长，但这需要银行存管系统务必提供快速、高效的交易信息处理效率，确保借贷资金能在极短时间划入借款人账户，提升P2P交易的客户体验。

　　“事实上，多数银行现有的后台系统主要支持T+1转账交易，势必妨碍P2P平台的借贷交易资金转账效率。”他透露，目前银行主要依托第三方支付机构提供额外的技术辅助，迅速解决这类后台信息处理效率低下问题。

　　目前，已有50余家P2P机构正准备通过这套银行、第三方支付联合资金存管的合作新模式，引入银行的资金存管业务。

　　“按照操作流程，这些P2P机构主要通过第三方支付机构介绍给银行，但他们能否成功引入银行资金存管体系，还得看银行的脸色。”这位了解相关业务流程的知情人士表示。