农村金融自治破解农民贷款难

近年来，一项被称作 农村金融自治 的新尝试，逐渐被引入到浙江、贵州等地的许多乡村，助推了基础金融服务 村村通 的实现。

村两委 架桥解 五难

浙江省嵊州市甘霖镇上蔡村是个群山环抱的小山村，村民以果树、苗木种植和养殖业为生。36岁的村民李向阳一直怀着一个 绿色农场梦 ：10多亩地，花木成林，树林里还能圈起来养些鸡鸭。然而，由于启动资金不足，他自己的花木基地只有3亩，且品种单一。 规模上不去，销路也成问题。 李向阳也想过贷款，但不知道银行贷款手续怎么办，又没啥担保物，就放弃了这个想法。

李向阳的经历反映出农民需求与农村金融现状之间的矛盾。 中国农业银行浙江分行行长冯建龙告诉记者，一方面，农民有大量的金融需求得不到满足，另一方面，银行发展农村金融又面临着 五难 ，即 可贷农户难选、放贷额度难定、贷款用途难管、管理成本难降、银行风险难控 。

在服务 三农 的探索中，农行浙江分行发现， 村两委 （村党支部委员会、村民委员会）最适合成为农民与银行之间的桥梁，因为 村两委 最了解村民的人品和信用，最能掌握农村的物权信息，最希望村民致富，最能及时识别农户贷款风险，最能协助银行化解农户贷款风险。

以 村两委作为纽带，正是破解农户贷款 五难的最好着力点。 冯建龙介绍说，从去年下半年开始，农行浙江分行率先开展了农村金融自治模式试点，贷款人只要找到5位联保的村民，再由 村两委 审核、公示，经农行审核通过，就可以贷到30万元以内的小额贷款。得知这个消息后，李向阳坐不住了。去年11月，他向村里提交了申请，没想到当月贷款就下来了。李向阳用这笔钱扩大生产规模，圆了他的 绿色农场梦 。

村两委 在农村金融中发挥着重要作用。日前，中国银监会发布的《关于推进基础金融服务 村村通 的指导意见》中明确提出，银行业金融机构要加强村级基础金融服务环境建设，持续推进村级信用文化建设，开展农户信用等级评定，发挥 村两委 人缘、地缘优势，吸收农户参加，增强信用评定的透明度和公平性。培育农户信用意识，夯实行政村金融服务信用基础和服务环境。

效益与风控兼得

通过 农村金融自治 ，让普惠金融最大的服务群体 农民，获得了便捷、实惠的基础金融服务。

但是，银行把权力下放，会不会导致风险和坏账？

据了解，为了管理好贷款风险， 农村金融自治 还建立了 六自 的贷款办理机制。所谓 六自 ，即 客户自荐 ，农户向 村两委 提出贷款需求，经 村两委 公开筛选出诚信农户向农行推荐； 担保自组 ，农户提供 村两委 认可的保证人； 借款自主 ，贷款经过农行审核签约后，农户在额度和期限内随时通过 惠农通 等渠道获得贷款，利息按实际使用天数计算； 用款自律 ，村民对贷款进行自我管理、自我约束、自我监督，确保贷款用于合法生产经营和生活消费； 服务自助 ，农民足不出村就可通过设在村里的 惠农通 机具办理借款、还款、汇款、缴费等业务； 守信自励 ，农行为每个村、每个农户提供的优先信用额度、利率优惠幅度等政策直接与各自的金融自治情况挂钩，自治情况越好，获得的优惠越多。

农村金融自治不仅让诚实守信、勤劳肯干的村民获得金融服务，也提升了农村信用建设的水平。 冯建龙说。

三门县六敖镇涛头村也是农行的金融自治试点村，村庄三面环海，形成了一条相当完整的海水养殖产业链 养塘、贩销、卖饵料。村委会主任林小快介绍，在 农村金融自治 模式中，村里2610多万元贷款还没到期，许多村民已经迫不及待筹钱，准备还贷了。 曾有人借了农行15万元，到期可能无力偿还，这消息被邻居知道了。银行还没催，村里家家户户都开始关注，实在不行帮他垫钱也要还上。 林小快说，因为村民们都明白，一户人家的信用会影响到全村的信用，进而影响到自己的贷款额度和利率。

农民很讲信用，一旦发生信贷风险，村集体也最容易介入。 景宁县东坑镇深垟村村党支部书记孙伟平说，到目前为止，他们村3年内发放的所有贷款，没有一笔逾期。万一发生风险，农户的竹林、茶园等很容易在村里处置变现，对银行来说风险很小。

数据显示，截至今年6月底，农行浙江分行推行 农村金融自治 试点的行政村已由最初的1家扩大到193家，贷款余额5.46亿元，惠及农户4594户，发放了3188笔农户贷款，没有一笔逾期。