利率“拐点”或到来 深圳房贷市场悄悄“松绑”

贷款门槛降低放款速度加快利率出现松动
　　
　　深圳部分银行房贷松动
　　
　　近日微信公众号克而瑞房价信息发文称，招商银行已经内部发文，确认限贷政策放松，并列举了四种房贷政策放松情况：一、之前全部贷款结清(不限次数)，此次即可按首套办理，利率基准；二、之前有一次贷款未结清，此次贷款按二套政策，利率上浮10%；三、之前有两次贷款未结清，此次贷款首付六成，利率上浮15%；四、未有贷款记录，此次享受9.5折利率优惠，即日执行。
　　
　　对上述传闻，招商银行总部新闻办负责人否认，称目前招商银行并未发文放松限贷政策： 我们目前并没有改变房贷政策，对于网上传闻的四种情况绝对不可能发文执行，总行只是要求各地分行根据客户的资质在基准利率上下浮动。 随后，招商银行深圳分行相关负责人也对媒体表示， 深圳分行未接到总部关于放松限贷的任何文件 。
　　
　　一石激起千层浪。尽管招商银行对上述消息进行了否认，但记者调查发现，最近，银行放松限贷的传闻已经此起彼伏，目前已有上海、北京、深圳等多地传出银行放松个人房贷进入门槛的消息，而且每次放松限贷消息都能在房地产市场上引发较大的波动和反响。
　　
　　记者调查了解到，深圳的确有银行正在制定放开限贷之后的相关政策，允许购房人在还清贷款之后按首套房标准申请贷款，首套房认证由原先的 认房又认贷 变成 认房不认贷 ；此外，深圳部分银行还在近期主动增加了个人房贷市场的投入，在房贷额度充足的情况下，银行在审批、放款方面的速度有所加快；房贷利率方面，深圳房贷市场也出现了小幅松动的迹象。
　　
　　 深圳已呈现出房贷松动的迹象，这种松动有来自其他方面的原因，也有来自银行层面的主动调整。 一位业内人士指出， 在全国大多限购城市已松绑的当下，相较于限购政策，限贷政策对深圳楼市的影响更加深远。

　　
　　部分银行房贷优惠有苛刻条件
　　
　　知名金融搜索平台融360监测数据显示，8月房贷市场出现了利率松动的迹象，全国最低房贷利率回归8.5折。一些中小银行在北京、上海、深圳等一线城市的房贷业务出现 松绑 。
　　
　　数据显示，8月，由于政府的一系列举措，融360重点关注的23个城市中有15个城市不同幅度地下调了首套房贷款利率。降幅排名前5的城市依次为哈尔滨、广州、杭州、深圳、重庆。记者从深圳几家主要商业银行的官网上看到，8月以来，深圳的首套房贷款利率已开始松动，表现在折扣利率小幅增加。
　　
　　此外，在23个重点城市中有10个城市存在利率优惠，优惠幅度相比上月略增。其中上海民生银行有全国最低8.5折利率优惠，北京、杭州、青岛3城重现9折利率，深圳、广州等6城优惠利率为9.4 9.8折，其中，汇丰银行为深圳唯一一家执行首套优惠房贷利率的外资银行，该行网站显示，首套房贷有9.4折优惠。
　　
　　不过，记者发现，在利率打折增多、房贷放款速度加快的背后，部分银行对客户的资质、存款、购买理财产品等隐形的要求增加。事实上，上述能给出首套房贷优惠利率的银行，均有附加条件。例如，上海民生银行最高执行8.5折首套房贷优惠，但必须是在民生银行金融资产达到500万元的客户才可申请；北京的中信银行房贷利率最高可以执行9.2折优惠，但客户必须购买10年每年1万元的保险；北京的招商银行条件更苛刻，要求客户交一年存贷款额15%的保证金，才可享受9折优惠，如果客户只交一年存贷款额5%的保证金，则只能享受享9.5折的首套房贷优惠；深圳的汇丰银行虽然执行9.4折首套房贷优惠，但前提条件是贷款160万元以上的客户才可以享受。
　　
　　在房贷额度和放贷速度方面，记者从深圳市场上了解到，由于企业流动资金需求并不旺盛，部分银行近期主动增加了个人房贷市场的投入，在房贷额度充足的情况下，银行在审批、放款方面的速度有所加快。
　　
　　记者从光大银行深圳分行信贷部了解到，该行房贷获得审批后，最快可以在7个工作日放款。光大银行信贷部相关负责人表示，8月房贷审批时间平均为15 20天，放款时间平均为20 30天左右。 总体上，8月份的放贷速度快于上半年。 这位负责人这样告诉记者。
　　
　　房贷利率 拐点 或将到来
　　
　　记者采访中获悉，尽管深圳的多数银行仍普遍执行基准至基准上浮5%不等的利率，但深圳房贷市场在8月已出现一定的松动迹象；其次，8月份的贷款额度比较充足，放款不再 排长队 ，二套房利率虽然没有出现明显下调迹象，但多地房贷放款速度有所加快，房贷申请难、放款难现象得到一定缓解。
　　
　　 8月房贷利率普遍微降，这一方面是银行对地方政府政策指导执行的体现，另一方面也可以说是银行自己选择的结果。 融360的信贷专家徐瑾告诉记者， 随着经济形势的转变，小微企业的信用风险有所上升，导致银行不良贷款攀升。出于分散风险的考虑，银行需要补充一部分风险较小的房贷业务来平衡贷款结构。
　　
　　徐瑾分析认为，如果下半年不出现大的政策调整，出于种种原因考虑，银行的房贷利率或维持缓慢微降的趋势，并且下调利率的城市会继续增多，房贷利率 拐点 或将到来。
　　
　　 目前国有四大行未有放松房贷的动作，但各地方政府已开始喊话放松限贷政策。在限购令松绑效果不明显的情况下，有望拉开房贷松绑的大幕。 徐瑾这样预测。
　　
　　而针对银行放松限贷政策的可能性，上述业内人士指出，这主要是市场已经处于一个焦灼状态。徐瑾表示， 下半年各个银行的放贷额度会比较宽松，相信各个银行会根据实际情况，在利率方面做出调整，进而抢占市场。
　　
　　 如果成交量继续下行，房贷利率会进一步放松
　　
　　融360信贷专家徐瑾指出，虽然没有中央的许可，一线城市无法冲破限购的束缚，但是与其他城市一样，北上广深同样需要面对成交量持续低迷、库存量居高不下的现实。
　　
　　根据8月18日国家统计局发布的7月份70个大中城市住宅销售价格统计数据，在上海、广州、深圳先后步入下跌通道后，在市场的压力下，北京也失守了，出现了新房房价环比下跌的态势，这也是北京房价自2012年6月以来首现下跌。
　　
　　徐瑾认为， 如果一线城市的房价和成交量继续下行，那么在房贷利率方面可能会出现进一步放松的局面，尤其是原本房贷利率就比较高的广州和深圳。 业内人士指出，此前传得沸沸扬扬的建行上海分行、招行深圳分行放松限购的消息如若属实，受其影响，不排除其他一线城市跟进调整限贷政策的可能。
　　
　　融360预计，未来几个月，二线城市房贷利率下行的趋势将更加明显。这是因为今年大规模地方政府债偿还在即，而土地财政吃紧使得地方债还债压力陡增，在强烈的救市意愿的驱使下，地方政府除放开限购外，势必会对银行放松信贷政策有所期待。
　　
　　记者了解到，8月，杭州公积金贷款降低二套房首付比例，沈阳、大连、济南和太原放松了公积金贷款申请条件，湖南的 湘五条 开放了公积金异地贷款。
　　
　　 为了达到提振楼市的目的，预期会有更多的城市对公积金贷款政策进行松绑。 徐谨指出， 不难看出，地方政府已经着手调整公积金贷款政策，扩大信贷规模，目的就是带动房地产交易的恢复。
　　
　　 一线城市年内会将限购进行到底
　　
　　■业界观点
　　
　　记者留意到，近期一线城市开始对普通商品房标准进行调整，使更多房源可以享受税费优惠。业内人士指出，与二三线城市一样，一线城市也同样存在对土地财政的依赖，对于市场的持续低迷，政府当然不会坐视不理。 税费优惠就是政府层面的大力扶持，当然，更直接有效的手段还是对房贷利率进行调整。 一位不愿透露姓名的业内人士这样表示。
　　
　　融360数据显示，8月，首套房折扣利率占比为7.08%；基准利率至基准上浮10%占比68.67%，依然是首套房主流利率。对于首套房的房贷申请，10.90%的银行因没有额度而暂时停贷，7.08%的银行可执行利率优惠，27.25%的银行执行基准利率，19.62%的银行执行基准上浮5%利率，21.80%的银行执行基准上浮10%利率，13.35%的银行执行基准上浮10%及以上利率。
　　
　　记者了解到，为了缓解来自市场的压力，四个一线城市的房贷利率不约而同地出现了小幅下调的情况，首套房提供优惠利率的银行数量也明显增多，其中广、深两地降幅较大。
　　
　　不过，融360信贷专家徐瑾分析认为，相比于放松限购的二三线城市，一线城市目前还有足够的刚需和投资需求，之所以目前成交量低迷，是因为大批有买房需求的人在持币观望。
　　
　　 如果放开限购政策，被限购挡在门外的刚需将进入市场，成交量上升，进而推动房价上涨。在全国性楼市下行大环境下，投资性需求将涌向一线城市，进一步推涨房价，其后果是吹大楼市泡沫，积累风险，这是目前中央所无法容忍的。所以，坚持限购政策是唯一的选择，只有这样，一线城市才能保证楼市的稳定发展。 徐瑾这样告诉记者。
　　
　　 尽管网络上关于一线城市取消限购的传言此起彼伏，但是从目前的市场情况并结合各方面因素综合判断，一线城市在今年内还会将限购政策继续下去。 徐瑾如是说。