银监会表示：居民借钱消费或买房增速快是很危险的！

重大信号！银监会主席郭树清表示：个人借钱消费买房或是投资，这个增长速度非常快是很危险的！

这是一个家庭债务风险剧增的年代，很多人突然发现，财富增值了，钱也没有了。有统计显示，我国家庭杠杆率近年来逐年攀升，这一债务累积速度令人担忧。

此外银监会还强调要继续聚焦影子银行、同业业务、理财业务等风险，整治相关乱象。同时，监管部门特别注意到，要继续加大力度整治信托和互联网金融。

2018年，买房人要警惕了！

1、央行和银监会都在关注居民家庭杠杆率

据央视报道，在前述“部长通道”的采访现场，有记者向郭树清提问：

“中央提出防范化解重大风险攻坚战，请问郭主席，银行业准备如何打赢打好这场攻坚战呢？”

郭树清回复：银行是防范金融风险攻坚战的应该是一个主战场，因为银行的规模大，在融资当中，我们重点强调的首先是要把杠杆率稳定下来，企业部门杠杆率要降低，政府的杠杆率要降低。

我们也注意到居民家庭部门的杠杆率也需要降低，现在这个方面大家可能还警惕性不够，但是我们看增长趋势非常快，就是居民家庭个人借钱消费，或者是买房，或者是投资，这个增长速度非常快，这是很危险的。

因为我们是一个高储蓄的国家，过去是我们很大的优势，如果借钱比存钱还增长得快的话，那么我们这个优势就会丧失。所以我们想把降杠杆作为非常重要的一个方面，继续做好这方面的工作，特别企业降杠杆涉及到推动兼并重组、债务重组、财务重组，推动债转股，一系列工作我就不展开说了。

郭树清还表示，防范金融风险要继续聚焦影子银行，同业、理财、表外这些交叉金融的风险是整治的重点。此外，信托和互联网金融是薄弱环节，今年还要继续加大力度，加强整治。

全国“两会”主题为“金融改革与发展”的记者会上，央行副行长、国家外汇管理局局长潘功胜在回答记者提问时，同样对这一点表达了密切关注。

潘功胜在回应关于房地产金融的风险问题时表示：

人民银行长期以来一直坚持审慎的房地产信贷政策，我国的房地产信贷质量总体上良好，房地产金融风险是可控的。

当然，我们也关注到个人住房贷款、家庭部门杠杆率增长速度有点快，个别的房地产企业可能在财务方面比较激进，会有一些风险，这些我们都在密切关注。

那么，潘功胜和郭树清，或者说央行与银监会都在关注的居民家庭部门杠杆率，目前究竟是什么情况，又有怎样的风险？

2、从“怕负债”到“高负债”，中国家庭债务风险浮出水面

爱存钱、怕欠债、谨慎消费，这是老一辈中国人的理财观念。但随着收入水平的提高，资产增值速度过快，年轻人比从前更愿意消费和贷款了。不知不觉，部分国人财务状态已经从“怕欠债”转变到“高负债”。

2017年11月，中国社科院国家金融与发展实验室、国家资产负债表研究中心发布的《三季度中国去杠杆进程报告》指出，居民部门杠杆率依然延续上升趋势，从2017年二季度的47.4%上升到三季度的48.6%。

居民杠杆率，是指居民部门债务占GDP的比重。1996年中国居民杠杆率只有3%，2008年也仅为18%，但是自2008年以来居民杠杆率开始呈现迅速增长态势，短短六年间翻了一倍，达到36.4%。到了2017年三季度居民杠杆率已经高达48.6%。

《半月谈》日前则援引上海财经大学高等研究院家庭债务课题组发布的报告指出，2013年至2016年，中国家庭债务占GDP的比重由30.7%上升到44.4%，已经超过2008年美国次贷危机前的家庭债务累积速度。

这还不包括公积金贷款等其他渠道的家庭债务，如果将这些因素均考虑其中，2016年底中国家庭债务占GDP的比重可能超过60%。

更值得关注的是，房贷已成为中国家庭债务的大头。去年12月，西南财经大学下属的中国家庭金融调查与研究中心发布了《中国工薪阶层信贷发展报告》，报告调研了逾4万户家庭数据和12万家庭成员，发现工薪家庭平均总信贷需求额为26.5万元，其中房产信贷需求额为22.5万元。工薪家庭平均实际信贷额为12.5万元，其中86.3%是住房信贷。

如今，各种消费信贷在拉动消费的同时，也是国人负债率增高的推手之一。因为借贷越来越方便，借款用途又缺乏有效监督，居民借款时就缺乏约束，不够理性。当然，部分国人“高负债”，也是对自己及家庭的当下收入和预期收入有信心，敢于超前消费。

3、消费贷违规被追回！这样买房行不通了

值得注意的是，想用消费贷买房现在行不通了！近日，一名深圳网友爆出自己去年抵押房产从银行贷出一笔钱，打到第三方帐户后，转了一部分钱到自己帐户，现在这笔贷款被银监会查到，让其提前还贷。

此帖引起了众多网友的热议，像这种案例，被查到后如不能提供充分的证据证明其使用的途径，只有提前还清贷款。

然而，这类贷款查实违规，除了违规操作的业主外，向其提供贷款的银行可能同样会受罚。

从去年下半年开始，在房地产上很明显的一个金融动作是“去杠杆”，并且在全面清查“消费贷”、“经营贷”、“个人信用贷”、“房抵贷”资金流入楼市的行动。事实上在前几年，不少人利用贷款及大额信用卡套取资金，作为首付款，而继监管部门严打“首付贷”后，“消费贷”在去年已开始进行严查：在去年10月，深圳一业主用消费贷买房，刚好被银行抽查，在非常时期撞枪口。

被查出的用于买房的消费贷，银行将提前解除贷款合同，要求还钱。如果在银行给出期限内无法还清贷款，有可能会面临银行的诉讼。无奈之下，这位业主只能卖掉房子，以此提前还清消费贷款。

事实上，消费贷的用途是支持居民的各类消费支出，包括教育、旅游、房屋装修、购买耐用品等，让房地产调控真正产生效果，减少存在的乱象，去年监管部门多次强调消费贷款禁止用于购买住房，不得进入股市理财。

今年，业内人士表示，现在已经很难申请到“消费贷”了。

银行正在彻查消费贷！

前不久本平台就收到知情人士爆料，有银行在彻查消费贷资金流向，消费贷、信用贷买房行不通了。

根据信息显示：消费贷信用贷，三个月内同一身份证或配偶名下 有新增房贷，银行一律判定为资金违约流入房地产。

而在2017年9月，同样有银行短信显示消费贷买房行不通了。当时据招商银行的调查信息显示：为持续追踪资金使用情况，现需您上传e招贷资金的相关消费凭证，请与2017年11月30日前通过我行信用卡网站完成凭证上传。

延伸阅读：消费贷款也叫消费者贷款，主要指的是用于留学贷款、房屋装修、购买耐用品乃至买车等方面的个人贷款。从种类上看，消费贷款包括住宅抵押贷款、非住房贷款和信用卡贷款。具有消费用途广泛、贷款额度较高、贷款期限较长等特点。类似于次级贷款。

4、警惕由家庭债务风险，引发“灰犀牛”事件

当然，目前中国居民部门负债率仍称不上高，远低于美国、日本等发达国家70%以上的水平，距离85%的债务阈值更是相去甚远。专家普遍认为不会发生类似美国的次贷危机，但仍需警惕家庭债务风险引发“灰犀牛”事件。

在上海财经大学高等研究院中国家庭债务报告执笔者宁磊看来，目前美联储已开始缩表和加息，如果中国央行也提高基准利率，大量家庭的房贷支出将会大幅增加，给家庭资产流动性带来一定冲击。

此外，中国家庭的储蓄和收入增速趋势都是向下的，家庭债务的放大对经济的影响已经出现。而居民的银行储蓄、持有现金等流动性资产受到约束性影响后，会进一步影响居民消费，从而给中国实体经济的可持续发展带来挑战。

如果居民借钱比存钱增长得快，高储蓄优势就会消失；企业、政府、居民家庭部门的杠杆率都需要降低，现在大家警惕性不够，买房人要多加注意了。