监管表态：第三方平台无权修改保险合同

险企强制退保万能险一事,引发了监管部门的注意。昨日,本报报道了《保单上明明写着保障终身 消费者投保满一年却遭强制退保》。针对涉事保险公司北大方正人寿的行为和事件主角李小姐的遭遇,广东保监局方面表态称,北大方正人寿强行退保是违规的,李小姐可以向北大方正人寿总公司申诉,或者向总公司所在地的监管部门进行投诉。而对于第三方理财平台的涉嫌“部分修改合同”的问题,业内人士也产生了质疑。

退保程序必须是由消费者提出

“一般来说保险公司不能单方面解除合同。”广东保监局表示,按照《保险法》规定的退保程序,必须由消费者提出申请,与保险公司协商后再进行退保。除非消费者在购买前存在欺诈隐瞒行为。从李小姐这个案例来看,北大方正人寿的行为已经违规。

在李小姐的退保提醒短信中,记者留意到了“招财宝”这一平台,主要销售包括万能险在内的固定期限、收益稳定的低风险理财产品。但问题是,该平台的万能险产品协议后面都多了一个招财宝的附加协议,即“领取(退保)授权”:“本人申请富德生命人寿在合同生效满1年时将万能险账户资金全部转回。”而这一内容并未体现在李小姐电子保单合同上。也就是说,买了招财宝的万能险产品,除了比李小姐多了一个“授权”之外,同样要在满一年后退保。

记者也注意到,上述授权并非购买支付的必要条件,即使消费者没有看到这个授权,也已经被默认进行了授权。而这一授权的后果就是,碰到李小姐遭遇的情况,即一份原本是终身的保单合同完全变成了一份一年期的合同,消费者只能在一年内享受到该产品的理财收益和保障。

第三方平台无权修改合同

除了保险公司方面涉嫌违规操作之外,第三方平台是否有权修改合同也成另一焦点。

与李小姐一年期购买的情况相比,第三方平台在一些方面做了风险规避。在招财宝界面上,有一份《招财宝客户特别声明》,其对消费者的行为进行了约束,包括“声明人自愿放弃退保权利,在保单冻结期间内部的提出退保及保单提取业务,并放弃自动续保权利”;“对于保单及保单利益,保险金的具体处置,声明人授权由招财宝平台进行相应处理,招财宝的指令视同声明人做出”;“声明人的行为若与招财宝平台的指令冲突,声明人同意以招财宝平台指令为准。”

实际上,无论是上文中的“领取授权”还是“特别声明”,它们都对保单进行了部分修改。尤值得一提的是,“特别声明”不仅很多消费者购买时并不容易发现,而且并不需要消费者同意就可以直接完成支付购买,很容易造成消费者“被授权、被声明”。

记者向业内寿险资深人士采访了解到,这一种情况尚属新生事务,如果仅从《合同法》来看,这是一个双方共同认定的合同条款,但如果是保险产品,则存在着问题。“消费者的保险合同是和保险公司签订,第三方平台的招财宝只是负责代销,属于另外一个合同关系,但不能影响消费者和保险公司的合同协议。保险公司的产品都是向保监会报备的,这些第三方条款很显然已经对原合同进行了修改。修改后的产品显然也不是在保监备份的合同。”

“至于如何对这一新生情况进行定性、监管和处理,还需要保监会研究决定。”上述资深人士表示,“可以确定的是,消费者购买的保单合同是与保险公司签署的合同关系,第三方平台无权更改。”