P2P 2.0放贷提速 升级版信审“线上化”

经过多年的市场教育和行业培训，P2P这种理财形态已经深入人心，但是用户对于P2P的期待却节节攀升，伴随着安全、便捷、强流动性等多种需求不断涌现。如今，如何能够在最短时间获得一笔贷款成为行业最新的关注点。

一位业内人士曾明确表示，互联网金融无论穿着怎样的外衣，内核依旧是金融。以风控为核心的金融，产品的安全性与速度永远是一对矛盾体。想要做到同时进步，依靠P2P发展前期阶段的主旨，金融与互联网的 物理反应 已经不能带来大的行业革命，更多要依靠产品背后的东西寻找 化学反应 。

被行业称为更具含金量的2.0版本的P2P产品，最大的表现为对借款用户的信审从线下搬到了线上，但是纵观多数采取该种策略的平台，可以发现，其操作方式更多是将线下数据线上化，将曾经在线下针对一张张纸质的审核变为将纸质信息拍成图片进而对多张图片以及不同的数字、流水账单的阅览、审查。而针对这样 升级版 的信审方式，不同的平台根据自身获得的数据和市场定位群体，开发了多种信审模型，线上P2P就此诞生。

这样的做法没有产生根本性的变化。 51信用卡CEO孙海涛并不看好这类所谓的 线上 信贷产品。想要最大程度同时提升效率和安全度，更好的方法是拥有独立特有的数据支撑并针对该类数据进行纯机器审核，无需任何人工的介入。

所谓风险定价，其本质就是在用户的风险以及用户对资金需求的响应度有多大上进行量化。孙海涛所在的51信用卡是一家智能管理信用卡，通过在线移动端智能解析信用卡电子账单，可实现持卡人用卡信息管理和个人财务智能化应用。目前，51信用卡管家已经管理信用卡超过3500万张，同时，孙海涛对《第一财经日报》记者表示，由于平台联合了多家银行，51信用卡管家同时还是目前国内最大的线上信用卡发卡渠道。

这些数据的沉淀构成了独特的数据来源， 每一张电子账单背后蕴藏着大数据金融的每一个细节，消费场景、品类、数字以及个人信用等。 51信用卡总裁李俊表示，此外还将结合电商数据、通信数据可以为用户信用 定值 ，从而做到风险定价。

孙海涛指出，无论是传统金融业务还是目前业界称其为大数据风控的线上业务，背后的终极审核仍然是 人 ，而这就不可避免地带来道德风险。 只有机器是最安全的，任何人看过的资料都有泄露的风险，所以要做到全部流程机器化。 孙海涛表示，51信用卡所掌握的数据除用户授权的外，还同支付宝、银行等多家机构进行合作。

但是，孙海涛表示，目前行业中，过渡依赖第三方获取数据的方式并不 靠谱 。在他看来，所有数据都是基于每一个用户之上，因此最好的办法是同用户合作。

2014年51信用卡与宜人贷合作，运用上述原理推出网络信贷 瞬时贷 ，一年后该产品再度升级打造 小时贷 ，其贷款额度介于10万~1000万之间，成为目前行业中纯在线借款中额度最大的产品。小时贷意味着，在移动端提交贷款申请后，平台在1个小时内完成信审、放款、到账。 如果超出一小时，将每分钟减免1元，直至全免。 李俊说。

央行《2014年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，其中信用卡累计发卡4.55亿张。

中国的信用卡数量仍然处于 市场短缺状态。 某股份制银行人士表示，目前仍有部分群体、部分行业的人士由于多种原因，虽然位列高净值人群用户，但是并非信用卡持有者。在这位股份制银行人士眼里，办卡最大的障碍是门槛过高。

因此，依靠信用卡的数据仍然有部分人群的需求难以满足。创新仍在路上，吸引市场最大目光的是将个人信用分数同金融产品相连接的蚂蚁金服。自个人征信开闸以来，芝麻信用首推芝麻信用分，日前，芝麻信用终于走进 金融 ，相对消费端的 花呗 ，开展了借款端的 借呗 。

据芝麻信用相关负责人介绍，芝麻信用用户可以申请的贷款额度从1000~50000元不等。 借呗 的还款最长期限为12个月，贷款日利率是0.045%，比信用卡透支日利率万分之五略低一些，可以随借随还。

对于没有信用卡用户，并不代表这些人不具有还款能力以及风险较高。 未来将计算出非信用卡持有者的人品，给每个人算出一个人品值，以此来进行不同的放贷额度确定和风险定价。 孙海涛对于未来的业务作出了上述畅想，本报记者了解到这一产品目前已在设计中。 人品，本质上就是信用，这种方式具有极强的社会性、趣味性和开放性。例如，个人通讯录里面的人员构成，手机号码被别人引用的数量，关联微博账户的微博数量等。 孙海涛说。