车险费率战已经悄然打响 影响车险价格

今后，生男孩、生女孩会影响你的车险报价。一份调查样本显示：生女儿的爸爸车险年出险率仅为34% 生儿子的爸爸年出险率高达53%，在以 人 为因子的车险定价机制下，前者的出险率比后者低两成，生男孩意味着你的车险费用会比女孩爸爸的高一些。

　　本月起，车险改革方案正式在6省市试点，这将使车险费率逐渐市场化。正值车险费率改革之际，多个车险互联网比价平台近日也悄然运行。同一款车在比价之后发现，相同的套餐各家公司商业车险报价差别高达30%至50%。

　　同款车保险

　　6家公司6种报价

　　电话车险是目前各家车险公司报价最低的渠道，但其实，同一款车在不同公司的报价并不相同，差别十分惊人。在一家互联网车险比价平台，市民王先生输入自己大众途观的车牌，选择同样额度的车损险、三者险以及盗抢险。同时有6家公司给出6个不同的报价，最高的5312元，最低的3767元，两者相差了1500多元。

　　同样，以另一辆价值38万的车作为比价对象后发现，这辆车在投保同样额度的保险时，各家公司给出的报价也不一样，最高的为10773元，最低的为6015元，足足相差了4000元。通过比价可以发现，每辆车在不同公司投保电话车险，保险费价差最高可能达几千元。低则可能相差几百元。如果按照总价计算，商业车险报价相差最高可达30%至50%。

　　 我以前只认为代理人渠道车险差别大，从未想到过，电话车险在不同公司报价差别竟有这么大！ 市民陈先生说。

　　风险模式

　　决定车险价格

　　为何各家公司对同一车型给出的保费不一？经过比较也可以看出，并非某一家公司定价偏高，而是不同公司对不同车型给出的定价不一。车险比价平台最惠宝负责人陈文志告诉记者，这是由各家公司风险控制 后台 决定的。现在主流保险公司都采用了复杂的定价模型，这是各保险公司的核心 秘密 ，对外界来说也是一个 黑匣子 。公司之间的模型不同，基础数据不同，对同一车辆的判断就不一样。

　　举例说明。一辆运动员的车，基础保费10000。A公司模型判断，运动员平时很少用车，属于低风险，在基础保费上打了7折。B公司没有该客户基础数据，按正常风险，基础保费的9折。C公司则认为是运动员的车，属于高风险，保费上浮至1.5倍。于是同样的车，就有了7000元、9000元和15000元的不同车险价格。

　　 国外车险公司风险因子包括很多。 陈文志说，国外定价会考虑随车因素以及随人因素，如地区、车型、性别、职业、家庭状况、驾驶习惯等。最近国内就有一项对2万份样本分析显示，生女儿的爸爸车险年出险率仅为34%，生儿子的爸爸年出险率高达53%。对保险公司而言，在以 人 为因子的定价机制下，前者的出险率比后者低两成。其实，这一规律就被国内一家大型保险公司精算师发现，用在公司定价模型中。

　　车险比价一目了然，近日开始不断冒头的车险比价平台却遭到大公司抵制。知情人士透露，在不久前召开的车险联席会上，某大型产险公司提议，行业联手 封杀 车险比价。该公司号召业内抵制的理由是，诱导客户 唯价格导向 ；同时切断了保险公司与客户的直接联系。如果第三方比价网站获取大量客户资源，反过来要挟保险公司支付高额中介费用。

　　 其实价格差异是客观的，但服务差异是主观的。 一位业内人士称，只有在价格相差很多的情况下，选择比较才有实际作用，如果一个上万的车险各家报价差异只有几百元，此时服务才是车险用户选择的理由。其实这类比价平台在国外早就有了，在英国，80%的车险用户通过比价网站选择车险。美国的一些大车险平台也提供200家以上车险公司的报价。

　　 未来各家公司车险费率会更加个性化，也更为依赖风险模型。 此次车险改革后，商业车险保费由 基准保费 、 基准附加费用 以及 费率调整系数 三部分组成。 基准保费 相对固定，且至少占整个保费的一半。 基准附加费用 和 费率调整系数 ，这两部分今后将由各险企自行测算确定，今后车险定价依据随车、随人的风险模式将更为突出。