信用卡盗刷遭遇维权难困境 逾期未还清欠款影响征信

据中国之声《新闻纵横》报道，我们的节目昨天关注了西安 12·18 特大银行卡系列诈骗案。其实，近年来有关银行卡被盗刷的事儿屡有发生，在北京、上海、广州、南京、等多地也都有过媒体公开报道，持卡人卡不离手却遭遇盗刷的情况，甚至还有不少持卡人的信用卡在国外被盗刷。

　　如果说自己平白无故被盗刷了信用卡，本来就是一件糟糕的事情，那么对于我们大多人来说，更糟的则是信用卡境内外被盗刷后，持卡人在向银行申诉的过程漫漫无期，而银行却往往要求持卡人先把欠款还清，否则将会影响持卡人的征信。这笔被盗刷了的冤枉钱，是否应该由持卡人先买单呢？

　　近日，甘肃听众周先生向央广新闻热线反映，今年9月13号，他发现自己的信用卡在卡不离手的情况下，被盗刷了两笔共19500元。9月15号，周先生把警方的回执和申请非本人交易拒付的材料传给了工商银行。

　　周先生：95588给我回了个电话，说是你的资料我们已经收到了，交给后台进行处理了，请耐心等待，这一等我就等了一个多月。

　　9月29号，警方通知犯罪嫌疑人被控制，周先生希望银行能和警方对接。直到近10月25号，也就是这张信用卡还款的日子，周先生仍被多次催款。目前，周先生的这张信用卡已经产生了500多元的滞纳金。

　　周先生：我说这个钱不是我刷的，我不出。我告诉他们你们只需要跟警方确认一下，这笔钱确实不是本人刷的，银行是不是可以做出拒付处理。

　　来自江西的张先生也遭遇了申请拒付难的问题。他人在国内的情况下，信用卡10月17号在美国被盗刷3次，总计一千余美元，21号申请非本人交易拒付后，至今仍在审批当中。工商银行的客服说，希望张先生先还款，否则将影响个人征信。

　　工商银行客服：还是得先还上的，以免产生逾期、滞纳金等等后果，先生如果您先不还的话可能就影响您征信了。

　　在维权的路上，北京的蔡先生走的更长。他的信用卡2013年1月被盗刷共94258.5元，至今犯罪嫌疑人尚未抓获。由于银行拒绝赔付，蔡先生将工商银行北京青年湖支行告上法庭，但法院一审驳回了蔡先生的诉讼请求。

　　蔡先生：还得证明那个卡是假的，让我提供证据证明，再一个，警方把犯罪嫌疑人抓住了，可问题是快两年都没抓到人，我认为应该你银行先垫付。

　　即便责任明确了，持卡人是否能够维护合法权益呢？周先生、张先生和蔡先生的遭遇，三个人共同点，都是信用卡在被盗刷前，曾在POS机上使用过。实际操作中，哪些情况银行认赔？哪些银行又不认呢？

　　上周五，工商银行敦煌支行业务主管陈彦找到了周先生，确认他的卡被盗刷。陈彦表示滞纳金可以不还，但本金还得还上。信用卡被盗刷，一定是密码被泄露。所以损失终由谁买单，关键还得看密码泄露责任在谁。

　　陈彦：滞纳金银行肯定不让你掏的，最后案子破了呢，到时候由犯罪集团肯定要买单的，这个全部由犯罪嫌疑人买单，还是由银行买单，或者银行买一部分，取决于密码，被别人盗刷的最关键的问题是密码怎么知道的，关键问题在这。

　　有听众告诉记者，在卡不离手的情况下被盗刷，如果持卡人没有设置信用卡交易密码，第一时间向银行反馈信息并证明盗刷后，维权成功的概率就大很多，因为银行并不需要调查密码泄露的责任。招商银行客服人员介绍说：

　　招生银行客服：就像我们针对客户如果在境外的这种，非过卡又非凭密码的交易，这样的款项在调查过程中根本不需要客户承担。

　　据了解，目前国内发生的密码泄露主要有ATM机上被 动手脚 、POS机刷卡泄露、电信诈骗三种情况。但银行一般只在第一种情况下承担责任。

　　维权难，成为持卡人遭遇盗刷事件共同的困境。中国人民大学商法研究所所长刘俊海表示，如果消费者没有过错，不论信用卡被盗刷发生在境内还是境外，银行都应当先承担损失。

　　刘俊海：由于信用卡被盗刷的主体，并不是消费者自己向银行借钱，而是第三方不法行为人采取不法的方式占有银行的资金，从信用卡合同的法律本质量来看，消费者的确没有还款的义务。产生的责任还没有定论的情况下，个人认为，银行不应当擅自把消费者对有争议的信用卡金额没有还本付息的行为视为违约行为，更不能被银行擅自推到黑名单里面去。

　　据了解，近年来信用卡被盗刷的情况，绝大多数都发生在磁条卡上。我国将在2015年以前普及芯片卡，也提醒广大消费者早日去银行办理升级芯片卡的业务。