银行严控小微贷担保风险 严控互保交叉担保和过度担保

近段时间以来，担保公司违规操作老板跑路案件接连发生，不少银行对小微贷款借款人资质和抵押物要求愈加严格。

　　《中国经营报(博客,微博)》记者了解到，近期多家担保公司老板跑路，银行涉及大额在保贷款，此外小微企业贷款担保不完全，贷款人跑路现象时有发生。

　　 最近一段时间对通过担保公司出具担保函的小微贷放贷审查比较谨慎，对于担保公司的资质和小微企业的抵押物情况考察严格。 近日某股份行信贷人士说道。

　　北京中亿行担保公司人士告诉记者： 大型银行已经基本清退民营担保公司出具担保函进行的反担保，少数城商行还可以接受此类模式，从稳妥角度考虑，北京只有两家国有担保公司可以做反担保。

　　银行严控小微贷担保风险

　　近日，汇通担保、隆昌鹏润担保负责人跑路，四川民营担保公司风险集中暴露，四川多家银行中断与民营担保公司合作。事实上在经济下行周期下，多行业担保链面临风险，银行开始整肃小微企业担保贷款。

　　汇通高管失联后，有公开报道指出四川多家银行开始清退民营担保公司。记者了解到，不仅在四川地区，全国范围内已有多家银行开始梳理企业担保贷款。企业担保贷款中，小微企业贷款占比较高，以汇通担保高管失联为例，涉及银行再保贷款4.3亿元，其中贵阳银行涉及在保金额3.6亿元，共涉及上千家中小微企业。

　　小微企业普遍抗风险能力差，内部财务管理不规范，缺少足额担保和抵押，通过担保贷款获得授信情况普遍。

　　某城商行信贷工作人员也对记者表示，目前该行小微企业贷款中，60%左右通过抵押贷款，30%左右通过担保公司担保获得贷款，此外还有一部分小微企业主通过其他企业担保获得贷款。 无论通过哪种方式获得贷款，银行的授信额度都是根据审核借款人房产评估值和企业过去一年的流水记录决定。

　　多家银行都表示，对于抵押贷款审查严格。民生银行(600016,股吧)小微业务信贷人士告诉记者，对于担保贷款只提供给建筑行业，其他行业暂不受理。

　　某股份行人士也表示担保管理上控制愈加严格， 我们行坚持企业核心资产抵押的管理原则，选择合适的担保品作为风险缓释手段和对冲保障，严格控制互保、交叉担保和过度担保，鼓励通过应收账款质押、核心资产抵押、专业担保公司等风险缓释措施。

　　银行对小微企业担保贷款审查严格，担保公司方面也有同样的感受。目前国有担保公司可为小微企业出具担保函，增加小微企业担保额度，为了提高获得授信几率，对小微企业的材料要求几近苛刻。而民营担保公司在监管部门的监管要求和银行的限制下，担保能力受限，目前仅能为小微企业提供中介服务。

　　 担保贷款我们现在很少做，我们主要提供中介服务内容，银行的小微贷款产品那么多，小微业主不会都了解，我们是根据借款人需求，设计组合贷款，帮小微业主准备材料，如果必要的话，我们还会帮助做一些财务报表，能提高小微业主获得放款的速度，以及通过组合后提高授信额度。 上述民营担保公司北京中亿行担保公司人士称。

　　多家担保公司人士表示，目前多数担保公司主要提供担保贷款服务业务，所谓提高授信额度，则是通过企业经营数据 加工 ，或者通过经营性贷款加企业主个人信用贷款等组合贷款的方式提高额度。

　　根据西南财经大学等机构在日前发布的《中国小微企业发展报告2014》显示，小微企业获得银行贷款的比例仅为46%，11.6%申请贷款被拒，42.4%的小微企业放弃申请；全国有4.8%的小微企业资产小于负债；在有负债的小微企业中，超过两成已经资不抵债。

　　做大规模兼顾不良

　　从监管部门到银行都在积极推动小微贷款业务前进，无论是定向降准还是存贷比计算口径调整，为小微贷款释放巨额资金量。

　　今年上半年各地小微贷款发放规模普遍增长显著。

　　截至6月末，重庆市小微企业贷款余额为2972.1亿元，同比增长24.9%；在沪银行类小微企业贷款余额9043.73亿元，较上年同期增加884.76亿元，增幅10.84%；河北省小微企业贷款余额7806.86亿元，比年初增加625.32亿元，增长8.71%。

　　但与此同时，小微贷款不良贷款上升压力也日趋明显。

　　《中国小微企业发展报告2014》报告中，认为目前中国已有267万个资不抵债的小微企业。

　　另一股份行人士则认为，对于银行小微坏账问题要从多维度考虑。

　　 一方面现在无论是从国家经济发展需要还是监管层要求，银行都要支持小微经济，加快小微业务发展，扩大小微贷款存量规模，但另一方面，监管层对银行还有不良率的考核要求，而小微企业又是相对活跃群体，坏账率高出大中型企业，因此对小微信贷风险容忍度相对略高较为合理。 股份行人士表示。

　　 国家政策支持小微，我们银行也很支持，但是小微坏账高，还需要银行买单，对小微的不良容忍度应该略高才对。 上述股份行人士表示。

　　早在2013年9月5日，银监会在《中国银监会关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》中首次明确了小微企业不良贷款的容忍度。

　　银监会表态称，适度提高对小微企业不良贷款容忍度，对小微企业贷款不良率高出全辖各项贷款不良率2个百分点以内的银行业金融机构，该项指标不影响当年的监管评级。

　　目前多家银行通过多维度控制小微贷款风险。

　　上述股份行人士表示，在选择优质客户的基础上，发展可控制小微企业是关键；此外银行谨慎评估借款人的整体情况，包括企业的各项经营指标以及法人素质等情况。

　　 授信时会评估贷款期限与生产经营周期及资金周转周期的匹配度，目前以短期授信为主且与资金周转期限相匹配。 上述股份行人士表示。