分食车贷市场 P2P网贷公司如何做好风控？

车贷市场由于其巨大的市场存量引得众P2P平台竞相分食，车贷在很多P2P平台的业务占比份额较大，部分平台占比甚至高达70%至90%。

　　目前，车贷市场由于其巨大的市场存量引得众P2P平台竞相分食，车贷在很多P2P平台的业务占比份额较大，部分平台占比甚至高达70%至90%。虽然有抵押物在一定程度上降低了行业风险，但不同平台对于风控的模式并不一致，对于P2P平台而言，风控流程如何减少对人的依赖，如何从线下搬回线上，如何将风控成本降低，都是值得思考的问题。

　　市场前景：车贷市场存量巨大

　　根据中国行业研究网公布的数据，全国有31座城市的汽车数量超过100万辆，北京、天津、成都、上海、深圳、苏杭等八个城市的汽车数量超过200万辆，其中仅北京就超过500万辆。而中国社科院发布的有关报告预计，未来十年城镇居民每百户汽车拥有量将接近60辆。此外，深圳的棕榈树策划咨询有限公司统计，到2020年，全国汽车保有量在2.2亿辆，全国共有3.5亿家庭，每一百户当中，有六十户用汽车，六十户里可接受汽车贷款融资的占5%，从这个转换率来看，未来的车贷市场前景可观。

　　融金所：线上将风控流程标准化

　　 公司的车贷业务有标准的流程，每个环节可以说是'一个螺丝，一个钉'，业务、申请、客户管理、备档都是分开独立运营的。 融金所董事长孙明达对记者表示，平台的业务端人员只进行客户资料的录入，然后提交客户申请，客服则主要看资料的完整性，只有资料完整才能进入审批流程，而审批流程是不允许业务人员和其他人员进入的，完全是在封闭的状态下进行线上审批，分公司没有审批权、财务权，只有业务发展权。需要审批的内容则包含了客户的各项信息，征信资料则是必查的一项。

　　 征信是一定要有的，所以在征信这块管理上，要么客户去查，要么我帮你联系银行查资料，另外，还要求提供购车发票和评估表、银行流水、执行情况等，比如去查客户有没有被执行过，有没有法院纠纷等。 孙明达表示，将每一个环节标准化 流水 作业，步骤看起来多，但是只要规模化发展，总体成本并不高，成本仅为0.5%左右，一家分公司从建立到最终盈利，最短只需要三个月的时间，最长则不会超过六个月。

　　行业样本

　　投哪网：交叉检验标准考量客户

　　 我们主要将客户划分为大小两类，对于小客户主要是考核稳定性，对于大客户则主要是考核它的还款能力。 投哪网副总裁李志刚给记者举了多个例子。比如说，一个刚毕业的90后，月薪五千元，买一辆宝马新车价值50万元，然后马上来贷款，这时候有经验的风控马上就会警觉，这时就要综合看其父母的资产状况，如果客户不能解释清楚其中逻辑，则可判断其是高风险客户。此外，调查客户的资产负债情况也很重要。 负债一般是比较难以看到，但负债是审批的重点，基本上很多客户最后出问题都是始于高负债。

　　李志刚再举例，可以借助银行的征信系统了解客户的具体负债情况，比如一个人办了二十万元的信用卡，只用了一万额度或者基本没有用，说明其负债率并不高，但如果已经用了十五万额度，再拿车抵押借钱，则有理由推算他的负债率较高，而这个人还有可能使用了各种方法进行融资，包括公司尚未了解到的途径，有可能是朋友又有可能是高利贷。

　　 这种情况的客户有可能是到了山穷水尽的地步，再给他借钱则有可能是接管他负债的 最后一棒，风险很高。 李志刚表示，综合收集客户包括其朋友、父母、流水等各个维度的信息，进行综合考量，即所谓的 交叉检验 ，用于客户的真实性，贷款行为额度是否符合逻辑，交叉检验是风控的核心，也是做小微金融和小贷的核心手段。

　　业界点评：风控应标准化操作

　　 如果依靠各地布局的点来做风控，有两个弱点：一是需要大量的人手，而风控人才是非常稀缺的，不仅难找而且成本高；二是道德风险难以控制，工作人员也不排除钻空子的可能，并引发道德风险。

　　棕榈树互联网研究中心总监陈雄对记者表示，所有风控操作流程是在线上标准化完成，一来，效率高很多，上一步完成之后可以自动转到下一步，无需各个部门之间繁琐的工作交接；二来，可查询，每一步的操作，是哪个人的操作，操作动作是什么，都可查询；三是透明，因为可查询，所以大家可以相互监督，减少道德风险。